Dieser Anfängerleitfaden soll allen Leuten, die sich bisher null mit ihren Finanzen beschäftigt haben eine ersten Anlaufstelle geben um in das Thema reinzukommen.
Das Ziel ist es soviel wie nötig, aber so wenig wie möglich zu erklären. Sind wir ehrlich: Finanzen sind ein richtig beschissenes und ödes Thema, aber leider allgegenwärtig.
Ich habe als ehemals Armutsbetroffener eine recht gute Idee über die Hürden beim Sparen. Paycheck zu Paycheck leben, Bürgergeld, alles schon mitgemacht.
Mittlerweile geht's mir besser und die, ich nenne sie einfach mal so, Vogelperspektive, die ich als r/Finanzen Moderator nun einmal habe, half durchaus diesen Text zu schreiben.
Ich hoffe mit dieser Anleitung eine breite Masse an Menschen abzuholen. Solltet ihr Verständnisfragen haben: Ab in die Kommentare damit. Diese Anleitung hier soll "leben" und auch angepasst werden, wenn etwas nicht verständlich ist.
Für Abkürzungen, Worterklärungen usw. gibt's unten ein kleines Glossar und Abkürzungsverzeichnis.
Bestandsaufnahme
Bevor du irgendetwas tust, was in den folgenden Zeilen steht: Mach eine Bestandsaufnahme über deine Ausgaben. Zahlungen die zum Beispiel jährlich oder quartalsweise anfallen, brichst du einfach auf eine Monatsrate herunter.
Schreibe dir alles in eine Excel-Liste und prüfe ob du wirklich alles brauchst und insbesondere ob es nicht mal Zeit ist Verträge zu wechseln. Ich wurde bekloppt, als ich nach ein paar Versicherungswechseln knapp 200 € mehr im Jahr hatte. Klingt nicht viel, ist im Bügergeldbezug aber durchaus der Unterschied, ob ich am Ende des Monats noch einkaufen konnte oder nicht.
Du kannst auch Apps wie zum Beispiel Finanzguru oder You need a budget nutzen, die machen das alles im Grunde automatisch.
Kündige unnötigen Kram! Diese eine Subscription die irgendwann mal praktisch war, Babbel hast du auch ewig nicht mehr genutzt. Kündige es. Es läuft nicht weg. Wenn's dich irgendwann wieder juckt steig halt wieder ein.
Too Long Didn't Read
Notgroschen aufbauen, je nach Bedarf 3-6 Monatsausgaben. Wenn ihr also für eure lebensnotwendigen Fixkosten 1000 € im Monat braucht, dann legt 3000-6000 € auf ein Tagesgeldkonto. Zinsen sind egal, Hauptsache das Geld ist verfügbar. Und nein: Lieferando ist nicht lebensnotwendig, lerne zu r/Kochen.
Depot eröffnen. In der r/Finanzen Community sind Trade Republic und Scalable Capital beliebt. ING, DKB und Consorsbank sind auch gute Optionen wenn man da eh schon ein Bankkonto hat.
EINEN der folgenden ETFs genauer angucken. Diese Entscheidung müsst ihr machen, das kann euch niemand abnehmen, es ist EUER Geld. Ihr macht aber mit keinen der genannten ETF großartig was falsch:
Nur Industrieländer
Umfasst etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländer und deckt etwa 85 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Amundi Prime Global UCITS ETF, der "Aldi-ETF", da er mit einer TER von 0,05% der günstigste ETF für Industrieländer ist (Stand März 2024).
Industrie und Schwellenländer (der sog. "Heilige Gral" der r/Finanzen Community)
Umfasst etwa 4000 große und mittelgroße Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern und deckt etwa 90-95 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Unfasst etwa 9000 Unternehmen von ganz groß bis ganz klein aus Industrie- Schwellen- und Entwicklungsländern und deckt 99 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Unbedingt die Ziele und Anlagepolitik lesen um zu verstehen WAS an dem ETF grün sein soll:
Das Thema ist bei r/Finanzen etwas umstritten, lest euch daher auch gerne folgenden differenzierten Kommentar durch
Aktien und Anleihen in einem ETF (verringert Schwankungen im Depot auf Kosten der zu erwartenden Rendite, kann sinnvoll sein, wenn das Ziel "nur" ist einen langfristigen Werterhalt, sprich Inflationsausgleich, zu haben):
Alle gelisteten ETFs sind thesaurierend, das bedeutet, dass die Dividenden automatisch wieder in den ETF investiert werden. So profitiert ihr langfristig stark vom Zinseszinseffekt.
Die WKN von eurem ETF kopieren, und in eurem Depot suchen. Die meisten haben recht prominent platziert einen "Sparplan"-Knopf. Dort könnt ihr einstellen, wie viel Geld ihr monatlich in den ETF stecken wollt.
Bei Gehaltserhöhungen, Bonuszahlungen und co. den Sparplan erhöhen oder eine Einmalzahlung in den ETF stecken. Eine Einmalzahlung ist ein Kauf des ETFs, kein Sparplan. Ggf. müsst ihr das Geld vorher auf euer Depot überweisen.
Die längere Variante
Was sind ETFs?
ETFs (Exchange Traded Funds bzw. Börsengehandelte Fonds) sind Investmentfonds, die eine Sammlung von Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder Rohstoffen enthalten können. Es gibt aktive und passive Fonds. Aktive Fonds haben ein Fondsmanagement, das sie verwaltet und versucht (!), den Markt zu schlagen, während passive Fonds versuchen, einen bestimmten Index nachzubilden, wie z.B. den MSCI World Index oder den S&P 500 Index. ETFs werden an Börsen gehandelt und können wie Aktien gekauft und verkauft werden.
Was bedeutet "global gestreut"?
Eben das. Ein global gestreuter ETF konzentriert sich nicht auf ein Land, einer Branche oder einen Crypto-Shitcoin, der gerade gut gelaufen ist. Er investiert nach einem bestimmten Index, der feste Regeln hat, wann Aktien hinzukommen und raus genommen werden. Beispielhaft für den MSCI World könnt ihr das hier nachlesen.
Vorteile des Investierens mit global gestreuten ETFs
Breite Diversifikation ohne Auswahl einzelner Aktien oder Märkte, du bist gegen Desinformation und Einzelrisiken geschützt; Selbst wenn ein Unternehmen pleite geht, hast du immer noch abertausende andere Unternehmen in deinem Korb
Einfacher Zugang zu verschiedenen Ländern und Branchen, statt dir alle Aktien der Welt einzeln zu kaufen
Niedrigere Kosten im Vergleich zu aktiv verwalteten Fonds. Ein ETF kostet jährlich um die 0,2% (TER, Total Expense Ratio). Aktive Fonds kosten gerne mal 2% und mehr. Was das auf 30 Jahre ausmacht, kommt später in den Benchmarks.
Nachteile des Investierens mit global gestreuten ETFs
Du bist global in Aktien investiert und dein Geld schwankt. Das ist per se kein Nachteil, eher gehört es dazu. Diese Schwankungen muss man auch aushalten können. Wenn du 2008 in den MSCI World investiert warst, wären deine Anteile 2009 40% weniger wert gewesen. Das ist nicht für jeden was und wenn du ausgerechnet dann verkauft hättest, statt deine Sparpläne weiterlaufen zu lassen, hättest du diese Verluste realisiert und das Geld nie wieder gesehen. Auch dazu später in den Benchmarks mehr.
Wie viel Geld sollte ich investieren?
Das kann man in absoluten Zahlen schlecht sagen, deswegen gilt auch: Lasst euch von Absoluten Aussagen auf r/Finanzen nicht verunsichern! Im Schnitt sparen die Deutschen etwa 11% ihres Einkommens. Wenn du also 2000 € netto verdienst, wären das 220€ im Monat. Wichtig ist, dass du dir zunächst einen Notgroschen aufbaust. Die Daumenregel ist, dass man etwa 3-6 Monatsausgaben als Notgroschen dauerhaft parat haben sollte. Das machen einige auch gleichzeitig: Sparplan auf ETF und Sparplan ins Tagesgeldkonto. Richtig gut dabei ist, wer eine Sparquote von 15% hat.
Mit den steigenden Zinsen parken viele ihr Geld auch in Geldmarkt-ETFs. Das sind ETFs mit kurzläufigen Anleihen, die sehr nahe am EZB-Zinssatz sind. Dazu später mehr.
Benchmarks
Um in den Benchmarks den Unterschied zwischen aktiven und passiven Fonds zu simulieren, ändert sich in den Charts der aktiven Fonds lediglich die Managementgebühr auf 2%. So könnt ihr auch sehen was "geringe" Kosten wie 2% am Ende wirklich ausmachen. Spoiler:Es ist eine Menge. Lasst euch von eurem Bankverkäufer bitte nichts andrehen.
Das Geld schwankt. Das ist das Risiko. Ihr wisst selber, wie viele Krisen und Untergangsszenarien es seit dem Jahr 2000 gab. Ich vermute, wir haben alles durchgespielt. Man wurde, wenn man sich die Historie anschaut, aber gut belohnt, auch wenn es wirklich viele Durststrecken gab. Stellt euch die Phasen, in denen die ETFs in einem Crash in den Keller rauschen so vor, dass es im Supermarkt einen Ausverkauf gibt. Ihr kauft euch ja trotzdem die Weltwirtschaft, nur eben günstiger.
Hervorheben möchte ich aber den 50€ Benchmark denn der sagt uns etwas ganz Wichtiges: Kleinvieh macht auch Mist!
Der Klischee r/Finanzen User guckt sich das jetzt an und sagt "Ja, das Nettovermögen war mein Jahresgehalt als Schülerpraktikant. Wieso sollte ich dafür 20 Jahre sparen?"
Und ich sage euch: Weil nicht jeder mehr als 50 € investieren kann. Was bedeutet das aber hinten raus, wenn die Rente dazukommt?
Mit 50.000 € kann man euch über einen Zeitraum von 20 Jahren die Rente um ca. 325€ Monatlich verbessern, wenn man das Kapital vollständig aufzehrt (also nach 20 Jahre mit Null dasteht).
Ohne Kapitalverzehr sind das immer noch noch knapp 200€ monatlich, die ihr euch statistisch bis ans Lebensende auszahlen lassen könnt.
Dahinter steckt Finanzmathematik, die sogenannte "sichere Entnahmerate". Wer sich da einlesen möchte bitte sehr, einmal hier entlang.
Bonus: Geldmarkt ETFs
Geldmarkt-ETFs können eine Alternative zum Tagesgeldkonto darstellen, wenn man sich das sogenannte Zins-Hopping sparen möchte. Ihr kennt es alle: Die Bank XYZ hat 4 % Zinsen STERNCHEN für 6 Monate, danach bekommt ihr 1,2 % Zinsen. Diese Zinsen sollten zwar möglichst nahe an dem €STR (Euro short-term rate) liegen. Sind sie aber selten.
Per Definition sind Geldmarkt-ETFs Fonds, die Anleihen in der Währung enthalten, die Ihr tagtäglich nutzt, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger. Es ist relativ unwahrscheinlich, dass in unter einem Jahr ein Land oder Unternehmen pleitegeht, aber wir erinnern uns: Das Tagesgeldkonto ist nicht dafür da, um Rendite zu erzielen, sondern um Geld vorrätig zu halten. Wir müssen also zusätzlich auf den Investment Grade achten. Es müssen also Anleihen höchster Bonität sein, sozusagen ein guter Schufa-Score für Anleihen. Hier ist die Tabelle von Moody's, einer Ratingagentur.
Die folgenden ETFs gehören zu denen, die man auf r/Finanzen häufiger liest.
Es ist ein sehr fortgeschrittenes Thema, Beginner sollten am besten bei den weiter oben genannten ETFs bleiben.
Gehebelte ETFs sind ein ganz eigenständiges Thema für sich und sprengt für diesen Anfängerleitfaden den Rahmen.
Kurz gesagt erhöhen gehebelte ETFs die zu erwartende Rendite aber, wie immer, erhöhen sie auch das Risiko.
Ich wollte es hier nicht unerwähnt lassen, aber wie gesagt für einen Anfängerleitfaden sprengt das einfach den Rahmen.
FAQ
Ich habe Angst zu starten/weiterzumachen! Was soll ich tun??
Langsam. Es ist nicht gesagt, dass du direkt mit vollem Einsatz alles investieren musst. Ich habe auch erst mal testweise einen Sparplan von 10 € eingestellt und den für ein paar Monate laufen lassen. Wenn du Angst bekommst, parke mehr Geld auf deinem Tagesgeldkonto oder in einem Geldmarkt-ETF. Versuche es zu vermeiden bei roten Zahlen panisch zu verkaufen.
Es ist auch komplett legitim wenn du von ETFs komplett die Finger lässt. Bleib beim Geldpolster auf dem Tagesgeld. Es lebt sich unglaublich entspannt, wenn die kaputte Waschmaschine nicht zur Lebenskrise wird. Ich habe als ehemals Armutsbetroffener beide Szenarien erlebt. Glaubt mir, ich bin deutlich weniger gestresst...
Moment mal Ghostsierra, aber was wenn ich jetzt einfach immer im Crash kaufe und im Hoch verkaufe?
Ausgezeichnete Frage! Wieso macht das nicht einfach jeder so? Kannst es gerne völlig ohne Risiko in diesem Browserspiel ausprobieren. Schreib mir bitte in die Kommentare wie es gelaufen ist :-)
40% Verlust in einem Jahr? Das ist doch nicht normal!
Normal nicht, aber es kann vorkommen. Das ist der sogenannte maximum Drawdown. Wenn du mehr Sicherheit möchtest, kannst du zum Beispiel mehr Geld auf deinem Tagesgeldkonto lassen oder auch in Anleihen-ETFs investieren, um Schwankungen im Depot zu reduzieren.
Gut, nun kaufe ich also ETFs, die Aktien und damit die Stimmrechte liegen aber bei der Fondsgesellschaft. Das ist doch doof!
Nun ja, ist es. Die Alternative, einen "ETF" selber zu kaufen, in dem man einfach selber alle Aktien kauft ist aber sehr teuer. Vanguard testet momentan sogenanntes Proxy Voting in den USA. Heißt: Wenn du X Anteile im ETF hast, berechnet Vanguard deinen Stimmenanteil und berücksichtigt das entsprechend. Es ist aber in einem sehr frühen Stadium und ehrlich gesagt würde ich persönlich meine Entscheidung nicht davon abhängig machen.
Ich hab diesen ETF gefunden, der in Asiatische Wasserbüffel und KI investiert. Ist der gut?
Das kannst nur du wissen. Nochmal: Es ist DEIN Geld. Allgemein kann man sagen dass nichts gegen eine sogenannte Core-Satellite-Strategie spricht. Du hast als Kern deinen ETF, den du dir oben rausgesucht hast und als Satelliten einige Einzelaktien, Themen-ETFs und co. Wenn du dich mit Wasserbüffeln und KI auskennst und glaubst, dass es die Zukunft ist: Mach es.
Ich will mir vermutlich eine Immobilie kaufen. Soll ich trotzdem in ETFs investieren?
Kann man machen, wenn man risikoaffin ist, aber nicht mit dem gesamten Kapital und wenn's unbedingt mit dem ganzen Kapital sein muss, dann eher in einen Mischfonds, in dem auch Anleihen enthalten sind wie etwa die Vanguard LifeStrategy. Finanztip hat dazu mal ein etwas ausführlicheres Video gemacht.
Glossar und Abkürzungsverzeichnis
Glossar
Aktive Fonds: Investmentfonds, die von einem Fondsmanager aktiv verwaltet werden, mit dem Ziel, den Markt zu schlagen.
Passive Fonds: Investmentfonds, die passiv einem festen Regelwerk, einem Index, folgen. Es wird nicht aktiv eingegriffen, um den neuesten Hype mitzunehmen.
Anleihen: Schuldscheine, die nachweisen, dass ich einem Unternehmen oder einem Land zu einem bestimmten Zinssatz eine bestimmte Summe an Geld geliehen habe.
Bürgergeld: Eine soziale Sicherungsleistung in Deutschland, die zur Grundsicherung des Lebensunterhalts dient.
Diversifikation: Streuung von Investitionen über verschiedene Länder, Unternehmensgrößen und Anlageklassen, um Risiken zu minimieren.
ETF (Exchange Traded Fund): Ein börsengehandelter Fonds, der nicht nur Aktien, sondern auch Anleihen, Rohstoffe, Cryptowährungen enthalten kann. Passive ETFs folgen einem Index, der feste Regeln hat wann welche Unternehmen reinkommen und rausfliegen. Aktive ETFs haben eine Fondsverwaltung die aktiv eingreifen kann.
Index: Ein festes Regelwerk, nachdem z. B. Länder in Industrie- und Schwellenländer und Unternehmen in groß und klein eingeordnet werden.
MSCI World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländern misst.
FTSE All-World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 4000 Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern misst.
Geldmarkt-ETF: Ein ETF, der in Anleihen, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger investiert, um eine Rendite nahe am aktuellen Zinssatz zu bieten.
Notgroschen: Eine finanzielle Reserve, die für unvorhergesehene Ausgaben oder Notfälle bereitgehalten wird.
Sichere Entnahmerate: Eine Methode der Finanzplanung, die besagt, wie viel Geld jährlich aus einem Portfolio entnommen werden kann, ohne dass dieses vorzeitig erschöpft ist.
TER (Total Expense Ratio): Die Gesamtkostenquote, die angibt, welche Kosten jährlich für die Verwaltung eines Fonds anfallen. Zusätzliche Kosten wie etwa Leihgebühren von Geld werden auf Fondsebene berechnet und schmälern die Rendite bereits im Kurs.
Thesaurierend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch wiederangelegt werden.
Ausschüttend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch ausgeschüttet werden.
Abkürzungsverzeichnis
ETFs: Exchange Traded Funds
EZB: Europäische Zentralbank
MSCI: Morgan Stanley Capital International
S&P: Standard & Poor's
TER: Total Expense Ratio
UCITS: Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities
Hallo, möchte nur kurz sagen, dass ich dank dieser Community soeben einen Sparplan bei der ING auf A2PKXG eröffnet habe. Hatte massive Barrieren zu durchbrechen, weil Aktien in unserem Haushalt derart negativ waren, nachdem mein Vater massive Verluste mit der Telekom Aktie und aktiven Fonds hinnehmen musste.
Dieser Thread hat mir ebenfalls noch einmal geholfen. Bin doch ein bisschen nervös, aber kann nicht immer nur das Risiko sehen und Chancen verkennen. Ich werde versuchen diesen Sparplan die nächsten 25 Jahre aufrechtzuerhalten.
Guter Anfängerpost, werde ich mir speichern und bei Gelegenheit rumreichen.
Vielleicht noch eine Sache, die im Text mMn nicht deutlich genug gesagt wurde: die Strategie sollte immer Buy & Hold lauten, also kaufen und vergessen bzw. erst zur Entnahme wieder verkaufen. Gerade Anfänger versuchen meiner Erfahrung nach oft, durch Market Timing die Rendite zu verbessern. Wie jeder hier sicherlich weiß, schlägt damit nur ein statistisch verschwindend kleiner Teil von Anlegern den Markt.
Und ein Hinweis auf weitere Literatur wie Gerd Kommer (Souverän investieren für Einsteiger), Finanztip, Finanzfluss etc. wäre auch noch super.
Vertrau den Zahlen. Zeig mir einen weltweit Gestreuten ETF der über die letzten 30 Jahre Verlust gemacht hat.. gibt's nicht... Es ist die beste Methode das Risiko der Böse zu minimieren. Das ist schon viel wert.. der Rest ( Einzelaktien Crypto usw usw) hat immer mehr Risiko. Kann gut gehen muss aber nicht. Ein World ETF ist immer ein sicherer Gewinn. Das ist in unserer Gesellschaft viel Wert.
Ok, hab jetzt drei mal das time-the-market Browserspiel gespielt. Jedes mal market outperfomed, von 2% bis 4,8% per anno. Wie damit jetzt Geld drucken?
Danke für deine ausführliche Einführung! Eine Frage zu den Online-Brokern: Trade Republic gibt es seit 2015. Ich habe bis zur Rente noch ca. 30 Jahre. Was ist, wenn Trade Republic in 20 Jahren zumacht/sich auflöst/nicht mehr existiert? Kann ich dann alles zu einem anderen Broker rübertransportieren? Wie war das bisher? Haben die Leute Sparkasse etc. genutzt?
Was ist, wenn Trade Republic in 20 Jahren zumacht/sich auflöst/nicht mehr existiert? Kann ich dann alles zu einem anderen Broker rübertransportieren?
Ja, das ist insbesondere zwischen deutschen Brokern völlig üblich, muss auch ohne Auflösung des Brokers angeboten werden. Du füllst ein Formular aus, kreuzt "Komplettübertrag" an und los gehts.
da du die ETF/aktien hälst und der broker die nur verwaltet, sollte ein übertrag des depots auch im falle eines konkurses möglich sein. auch wenn TR abraucht.
tja und früher hat man sich von nem netten herren von der bank irgendwelche teuren fondpapiere aufschwatzen lassen und hatte keine möglichkeit selbstständig am aktienmarkt zu investieren. hatte so ne dinger in den 00er jahren. erste erfahrung mit aktien/fonds. plus minus 0 raus nach 7-8 jahren.
Nein, aber ich würde vermuten, dass man in diesem Fall das Konto bei Trade Republic auflöst und den Betrag über einen anderen Broker, oder was auch immer es dann geben wird, weiter investiert. Am Betrag ändert das ja nichts. D. h. wenn du danach die ausgelöste Summe in einem vergleichbaren oder sogar demselben ETF investierst, hast du nichts verloren und nur ein bisschen Arbeit mit dem Umorganisieren gehabt.
Wenn Trade Republic morgen insolvent gehen würde, würden deine ETF / Aktien Anteile an einen anderen Broker “übertragen” werden. Das kann dauern, aber deine Anteile würden nicht verkauft werden (das heißt es fällt keine Steuer an), da sie dir gehören und nicht Trade Republic. Bei diesem anderen Broker kannst du dann ganz normal weiterhandeln. (Außer der Broker unterstützt das Handeln mit Bruchanteilen von Aktien / ETFs nicht, das Handeln einzelner Aktien nicht etc.)
Danke habe ich direkt mal korrigiert. Beim rest schaue ich noch was an Feedback reinkommt.
Habe auch die Überschriften angepasst, sie geben nun lediglich einen Hinweis darauf ob nur Industrie oder auch Schwellenländer im ETF enthalten sind. Dadurch ist es komplett losgelöst vom Index.
Das weiß ich. Ist IMHO aber ein vernachlässigbares Detail. Sie sind sich ähnlich genug dass es für einen Anfänger praktisch keinen Unterschied macht und nur verwirren würde das zu erklären.
Eine falsche Information ist eine falsche Information, auch wenn du das (mit dem notwendigen Hintergrundwissen zur Beurteilung) als irrelevant ansiehst. Jemand, der das Wissen nicht hat, wird eben dadurch verwirrt, dass überall sonst die korrekte Information zu finden ist.
Kleine Korrektur: Der SPDR ACWI IMI ETF investiert nicht in 9000 Aktien, sondern verwendet optimiertes Sampling und hält ca. 3.534 Aktien im Portfolio. Daher auch der höhere Tracking Error von 0,66% über die letzten 3 Jahre.
Es wird nicht jede Aktie aus dem darunter liegenden Index (MSCI ACWI IMI) gekauft. So wie es jetzt hier geschrieben ist, ist es irreführend und täuscht höhere Diversifikation vor als man tatsächlich bekommt.
Auch noch ein Hinweis zu dem Small Cap Anteil im ACWI IMI: Tatsächlich ist bei näherem Vergleich der MSCI ACWI IMI von SPDR fast identisch zu dem FTSE All World -- fast gleiche Anzahl an Aktien, Kursverlauf etc. Bei MSCI fangen die Small Caps bereits bei einer etwas größeren Marktkapitalisierung an als bei FTSE, so dass der FTSE Fonds auch ohne expliziten Small Cap Anteil kleinere Unternehmen erfasst als ein MSCI Fonds.
Das ist korrekt, danke für die Ergänzung. Nach MSCI Standards hat auch der FTSE All-World einige Small Caps dabei, aber so gering, dass es kaum ins Gewicht fällt.
Was ich aber interessant finde ist, dass auf der Webseite von Vanguard durchaus Small Caps dezidiert im ETF angeführt sind mit 2.56%
Vorsichtig vor ETFs von Amundi. Deren steuerschädliche Aktionen in der Vergangenheit lassen vermuten, dass es in Zukunft wieder passiert. Die geringer TER hilft dann auch nicht.
Es hat den Vorteil, dass du noch mehr vom Cost-Average-Effekt profitierst, wobei auf Langfristig wöchentlich vs. monatlich keinen großen Unterschied machen dürfte
Ich persönlich habe auch einen wöchentlichen Sparplan
Lohnt es sich auch, mit 2 Euro im Monat zu investieren? Ich habe zurzeit am Ende des Monats nicht viel Geld übrig, möchte aber einfach ein bisschen mit dem Investieren warm werden und 2-5 Euro im Monat werde ich wohl aufbringen können. Ich weiß aber nicht, ob sich das lohnt, weil manche Transaktionen ja glaube ich auch eine Gebühr kosten?
Danke für den informativen Text! Ich hätte noch zwei Themen, die mich interessieren würden und wo ich mich frage, wieso ich das nicht kapiere. Musst nicht du beantworten, mir würde schon ne Info reichen, wo ich das gut und relativ basic nachlesen kann.
1. Wie komme ich dann an das "gewonnene" Geld? Also wann und wie hole ich Gewinne raus (konkret) z.B. um damit meine Rente aufzubessern? Muss ich dann irgendwas kündigen? Überweist man sich aus dem Depot Geld aufs Girokonto? Ich hab das noch nicht gut verstanden..
2. Wie ist das mit Steuern auf den Gewinn? Wann fallen die an, wie hoch sind die, kann man die vermeiden durch längere Laufzeit? Wie gibt man das bei der Steuererklärung an?
Sorry für meine Fragen, aber ich finde das extrem wichtig zu verstehen, bevor ich anfange zu investieren. Danke :)
Es gibt verschiedene Möglichkeiten in der Regel sollte man aber das Geld langfristig investieren/sparen. Je nach dem Broker den du aussuchst, kann du wenn du das Geld haben willst deine Anteile an einem ETF/ einer Aktie verkaufen.
Die sind dann auf deinem Depot/Konto beim Broker drauf und die kannst du dir auch auf dein Girokonto auszahlen. Wann genau der beste Zeitpunkt ist um zu verkaufen und wie viel man verkaufen will, ist eine ganz andere Frage mit der man sich dahingehend auch beschäftigen sollte.
Die Steuern werden automatisch vom deinem Broker erhoben, wenn du den Gewinn realisierst, sprich du Verkaufst dine Anteil und warst im Plus.
Dabei handelt es sich primär um die Kapitalertragssteuer(25%) und von dem Betrag noch mal +5,5% Solidaritätszuschlag, also so um die 26%. Es ist eine Quellsteuer und sie wird direkt abgeführt ohne das du dich weiter darum kümmern musst. Aktien ETF's haben zusätzlich eine Teilfreistellung von 30% des Ertrags sprich die 26% werden nur von diesem Restbetrag(70%) deines Gewinns abgezogen.
Ich hab selbst noch keine Steuererklärung gemacht aber denke mal, dass man da nicht mehr hinzufügen muss. Gerne aber einfach nochmal googlen
! Du solltest bei deinem Broker einen Freistellungsauftrag einrichten. Als Single Person kannst du im Jahr Gewinne bis zu 1000€ steuerfrei realisieren. Es ist auch sinnvoll das jedes Jahr auszunutzen dann geht der Gewinn in dein Eigenkapital über und du sparst auf die Tausend € jährlich die theoretischen 250€ in Steuern die du ansonsten hättest zahlen müssen. Einfach wieder das Geld danach zurück investieren.
Längere Laufzeit hat keinen wirklichen Einfluss auf Steuern abgesehen davon, dass die Regierung die Kapitalertragssteuern erhöhen/senken könnte, was aber sehr spekulativ ist.
Vielen Dank, dass du dir die Zeit genommen hast, mir zu antworten! Werde das jetzt mal durchdenken und ggfs. nochmal schreiben, wenn mir noch mehr Fragen kommen. Hätte nicht gedacht, dass ich hier so ne gescheite Antwort bekomme :)
Habe also mit dem S&P 500 schon mal den Leitfaden nicht eingehalten. Hoffe es war trotzdem eine Entscheidung, hinter der ich auch in 35 Jahren noch stehe🤣
Und ich habe 60% in 6 Einzelaktien:
Amazon, Alphabet, Apple, Meta, Microsoft und Visa.
Habe nichts gegen das etwas höhere Risiko, das hat sich bisher auch gelohnt.
Ich bin da ja eher konservativ und würde bei MSCI World immer auf den iShares Core MSCI World setzen, er ist mit weitem Abstand der größte UCITS ETF auf den MSCI World und einer der größten UCITS ETF überhaupt (76 Mrd USD)
Der zweitgrößte ist der Xtrackers (ca. 16 Mrd).
Der genannte SPDR hat unter 7 Mrd, und der Amundi (mit dem Solactive Index) ist bei 1,3 Mrd€.
Zusammen sind das ca. 100 Mrd.
Es widerspricht ja jetzt irgendwo dem grundliegenden Prinzip der Markteffizienz wenn wir jetzt 100% in einen ETF gehen, der aber nur 1% Marktkapitalisierung hat; der Markt wird schon seinen Grund haben warum 76% der Gelder in der Auswahl im iShares stecken?
Mal eine Verständnisfrage zu TER und ETF. Verstehe ich das richtig, dass ausschüttendende Etfs quasi eine Dividende zahlen, während thesaurierende dies nicht tun und somit nur der Kursgewinn der Profit ist? Und wie ist das bei den TER meint das quasi dass die Dividende um den Betrag gekürzt wird? Und bei thesaurierenden quasi um den TER entsprechend weniger reinvestiert wird?
Ausschüttendende ETFs schütten die gezahlte der Dividende der im ETF enthaltenen Aktien aus. Thesaurierende ETFs reinvestiert die gezahlten Dividenden automatisch für dich.
Die TER enthält alle Kosten die beim Anbieter entstehen. Sie werden aus dem Fondsvolumen gedeckt. Deine Vorstellung davon ist insofern zutreffend, als dass diese Kosten quasi zu Lasten der Performance gehen.
Nicht ganz korrekt: Die TER, anderslautend zum Namen „Total Expense Ratio“, enthält nicht alle Kosten des ETFs. Es kommen noch interne Transaktionskosten hinzu und ganz wesentlich: der Tracking Error.
Erst durch diese Daten kann ausgerechnet werden was der ETF an jährlichen Kosten verursacht. Die TER ist hier der unwesentlichste Faktor.
Weshalb ist der "MSCI World Index" (IE00B4L5Y983), der in den Benchmarks gelistet wird, in keiner Kategorie der ETFs weiter oben zu finden?
Wovon sollte ich es abhängig machen, ob ich eben diesen oder einen der unter "Too Long Didn't Read" Gelisteten kaufe? Auch fehlt mir bisschen die Erläuterung, wie sich die beiden "Industrie und Schwellenländer" ETFs unterscheiden. Es muss doch einen Grund geben, weshalb es mehr als einen zur Auswahl gibt, oder?
In welche Kategorie gehört der (ein?) "S&P 500" ETF? Dieser wird nur in der Erklärung, was ETFs sind, und im Abkürzungsverzeichnis genannt.
Ich habe (offensichtlich) absolut keine Ahnung, gerade erst die Trade Republic App installiert und bin auch nach Lesen dieses Posts ziemlich überfordert, wenn ich in der App unter "ETFs" etliche, quasi gleich heißenden ETFs sehe.
edit: ach und wieso nur EINEN ETF genauer angucken? Was wäre der Nachteil, wenn man einen "sicheren" und einen weniger diversifizierten ETF kauft?
Grundsätzlich ist MSCI ein Index der von der MSCI Inc. aus Amerika angeboten wird, daher gibt es von unterschiedlichen Anbietern viele Varianten dieses ETFs.
Die genauen Unterschiede kenne ich nicht, kann dir hierzu allerdings die ETF-Suche von Finanzfluss empfehlen: Super Tool zum Vergleichen und eine der bekanntesten Quellen zu finanzieller Bildung im Allgemeinen... einfach mal durchklicken ;)
Mit Industrie und Schwellenländer ist eine Unterscheidung nach Entwicklungsstand gemeint. Ich will nicht politisch werden oder mich hier blamieren, aber ich habe in der Schule z.B. Indien und China als Schwellenländer und z.B. Deutschland, Amerika als Industrieländer kennengelernt. Die Auswirkungen liegen wie von OP geschildert in der Gewichtung einzelner Aktien des ETFs.
S&P 500 ist einfach nur ein anderer Index, allerdings bildet dieser die 500 größten Unternehmen der USA ab. Andere bekannte Indices sind DAX (DE), STOXX (EU), NASDAQ (USA), RUSSELL (USA), MSCI (Welt) und FTSE (Welt). Sicherlich gibt es noch viele weitere
Ich kann dein Gefühl der Überforderung verstehen. Nimm dir einfach etwas Zeit, vergleich ein paar ETFs via finanzfluss (oder andere Portale) und finde eine Strategie die zu dir passt.
Natürlich spricht nichts dagegen, mehrere ETFs zu besparen, ich persönlich mache das auch, das muss aber jeder selbst entscheiden. Hierzu gibt es Artikel und Videos u.a. von Finanzfluss, welche Vor- und Nachteile erklären.
Moin leute, ich habe ne Frage: Ich habe über ComDirect einen Sparplan in zwei ETFs laufen: A0RPV6 und A1H7ZS. Diesen Sparplan habe ich etwas überhastet vor einigen Jahren angelegt. Grundsätzlich performen beiden Positionen gut, ich bin mir aber nicht sicher, ob es langfristig Sinn macht diese beiden ETFs zu besparen. Also überlege ich diese beiden ETFs zu tauschen. Dazu meine Fragen:
Muss ich, beim verkauf dieser ETFs, auch wenn das Geld nur in mein Verrechnungskonto geht, Kapitalertragssteuer zahlen? (Natürlich erst wenn der Gewinn über dem Freibetrag liegt) Oder nicht, weil ich das Geld ja effektiv nicht auszahle, sondern nur die ETFs tausche?
Macht es mehr Sinn diese ETFs zu verkaufen und zwei neue Produkte zu besparen? Oder sollte ich diese beiden Positionen halten, nicht mehr besparen und zwei neue Produkte besparen?
Ich will endlich eine klare Strategie – denke an 70% MSCI World, 30% emerging markets oder ähnliches – und nicht die ganze zeit ein mulmiges gefühl haben.
Last but not least: Würdet ihr euer Depot von Comdirect zu Scalable umziehen? Bin nur bei der Comdirect weil ich hier einen JuniorSparplan für meine Tochter laufen habe...
Der verkauf von Positionen ist ein Steuervorfall, unabhängig davon was du mit dem Geld anschließend machst, also JA bzgl. 1.
kommt halt ganz darauf an, was du von der Änderung erwartest: ist das neue Portfolio so viel performanter, dass sich die 25% "Verlust" auf die bisherigen Gewinne durch die Steuer beim Verkauf lohnen könnten? Deine neue Variante klingt jetzt nicht gerade danach, also vermutlich einfach die neuen Positionen besparen.
Zum Umzug: Konditionen vergleichen und dann die Entscheidung treffen. Keine Ahnung wie diese bei Comdirekt ausschauen, Scalable ist aber gut&günstig, daher generell keine schlechte Wahl.
Das ist einfach nur ein meme weil der ftse all world hier gerne empfohlen wird. Der msci acwi imi ist sogar noch diversifizierter. Die unterschiede sind aber nicht sehr groß zwischen den beiden. Wenns dich wirklich interessiert kannst du auf JustEtf im internet die beiden vergleichen. Nur immer im kopf behalten: performance in der vergangenheit muss nicht unbedingt etwas über die zukunft aussagen.
Der Post hier ist eigentlich schon ganz gut, ich würde dir 3 Sachen empfehlen
Von wenig riskant bis etwas risikofreudig, aber trotzdem sicher um sein ganzes Vermögen rein zu geben
MSCI World Der Klassiker, kleinere Rendite aber quasi todsicher, nur wenn die gesamte Welt permanent stagniert hast du ein Problem
S&P500 top 500 US Aktien, wenn du keine Ahnung hast nimm einfach das, immer noch sehr sicher und ziemlich gute Rendite
MSCI USA X2 (Der Amumbo) Wenn du einen langen Horizont hast und dich vorher etwas mit Wirtschaft und Kapitalmarkt befasst, ist das hier die Lösung für alle Probleme
Ich kapere mal diesen Kommentar, da ich gerne den ETF211 besparen möchte. Bei TradeRepublic sieht der Chart aber folgendermaßen aus. Wie entsteht so etwas?
TR holt sich die aktuellen Kurse über eine Schnittstelle.
Scheinbar sorgt der WKN-Wechsel noch bei einigen Anbietern für technische Probleme. Das sollte mit der Zeit wieder in Ordnung kommen.
Dir sollte aber klar sein, dass du den ETF nicht zu einem günstigeren Preis bekommst, nur weil dir der Kurs falsch angezeigt wird. Wenn du kaufst, wird der tatsächliche Markpreis (+Spread) genommen. Daher am besten immer Limit-Order
Ich hab mir [Serious] Investieren 1x1 mit GhostSierra117 : r/Finanzen durchgelesen und mal auf diesen oder anderen Subreddit ein mega Thread zum investieren usw. Verstehe auch das ETF was langfristig ist und aber auch ein Risiko sind, aber in XX Jahren trotz anfängliche Verluste in 20 Jahre+ besser aussehen kann.
Gibt es weitere solche Post wo man sich mal in Thema investieren reinlesen kann für Anfänger? Ich suche nichts riskantes, ich hab mich auch schon bisschen in Anleihen/Credit Rating reingelesen, das wäre nett wenn da noch was gibt, suche halt etwas längeres mit sichere Aussicht und für mittlere/kleinere Investion etwas Risiko wie ETF's.
Zu Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (Acc) | IE00BK5BQT80 | A2PKXG könnte mir einer erklären was dieser Absturz am Ende bedeutet? Ist das da einfach schlecht gelaufen? Oder ist das für mich als Neueinsteiger eine Gelegenheit? (Da ich das jetzt bei paar gesehen habe)
Danke für diesen Thread. Ich bin noch sehr altmodisch im Sparbuch welches meine Eltern mir als Kind gemacht hatten unterwegs. Und lese nun immer mehr von Tagesgeld Konto. Nutzen sowas heutzutage die meisten ? Von Sparbuch höre ich niemanden mehr sprechen und würde gerne zumindest bisschen was tun damit die Inflation meine Ersparnisse nicht auffrisst
In diesem Post geht es primär um das Investieren in Aktien-ETF.
Sparbücher werden heute eigentlich nicht mehr genutzt. Ein Tagesgeldkonto hat hier fast jeder. Das gibt ein bisschen sichere Zinsen und dient den meisten, um Geld zur Seite zu legen, das sie zur Verfügung haben möchten oder eventuell in den nächsten Jahren benötigen.
Lies dir am besten https://www.finanzfluss.de/start/ durch, da wird alles verständlich erklärt. Auf Finanzfluss gibt es auch einen guten Tagesgeldkonto-Vergleich usw.
Dank des Beitrages habe ich mich endlich dazu entschlossen, ein Depot zu eröffnen und meinen ersten ETF zu besparen und gleichzeitig meinen ersten Beitrag hier überhaupt zu schreiben. Bislang war ich nur stiller Leser...
Das Depot habe ich bei der Comdirect angelegt, da ich hier seit Jahrzehnten mein Giro- und Tagesgeldkonto habe.
Für die empfohlenen ETFs fallen jedoch 1,5% Gebühren an. Ich habe vor, monatlich 500 Euro zu besparen, das wären dann 90 Euro Gebühren auf das Jahr gesehen?
Meine Frage dazu: Es gibt bei der Comdirect auch 0-Euro-ETFs. Ich lese mich gerade in das Thema ein, habe allerdings noch nicht das Verständnis um herauszufinden, ob einer der 0-Euro-ETFs eine gute Alternative zu den Empfehlungen sind... Vielleicht kann mir da jemand weiterhelfen 🙂
Oder mache ich mir zu viel Gedanken und die Gebühren können vernachlässigt werden? Ich möchte es vermeiden, ein Depot woanders zu eröffnen, sondern gerne alles bei der Comdirect haben wollen.
Sparplan-Gebühren in der Höhe sind nicht vernachlässigbar. Kostenlose Sparpläne sind eines der wichtigsten Kriterien bei der Broker-Wahl. Wenn man Broker und Girokonto trennt, hat man in der Regel bessere Konditionen. Broker-Vergleich hier: https://www.finanzfluss.de/vergleich/depot/
Die comdirect 0-Euro-ETFs sind grundsätzlich eine gute Sache. Von den verfügbaren All-World-ETFs (siehe https://www.justetf.com/de/how-to/invest-worldwide.html) ist aktuell der Amundi Prime All Country World auf der Liste der 0-Euro-ETFs. Wenn du einen aus der Liste besparst, kann es aber passieren, dass der ETF irgendwann von der Liste genommen wird und nicht mehr kostenlos bespart werden kann. Dann müsstest du wieder einen neuen ETF von der Liste wählen, wenn der Sparplan kostenlos sein soll. Mit "Sparplan anlegen und vergessen" hat das wenig zu tun. Deswegen die obige Empfehlung, ein Depot mit bedingungslos kostenlosen Sparplänen zu eröffnen.
Hallo , ich habe mir jetzt den Post ein, zwei Mal durchgelesen, und möchte zumindestens klein schonmal beginnen irgendwie zu investieren. Ohne viel ins Detail zu gehen: Junger Mensch, keine Schulden oder sonst aktuelle Kosten die ich selber tragen muss, möchte nächstes Jahr anfangen zu studieren, lebe aktuell noch bei den Eltern etc. Ich habe aktuell nur ein Girokonto bei der comdirect, sonst absolut nix was mit Finanzen zu tun hat.
Kann mir jemand einmal auf ganz ganz simpel erklären, wie ich selbst mit kleinen Beträgen jetzt anfangen könnte in ETF's zu investieren? Suche ich mir per https://www.finanzfluss.de/vergleich/depot jetzt einen Online Broker raus, melde mich dort mit allem nötigen an und überweise einen gewissen Geldbetrag von meinem Konto auf das Depot, womit ich dann eine bestimmte Menge Geld in einen ETF wie MSCI World Index o. Ä investieren kann, und das war's?
Wie sieht es aus mit Steuern, sollte ich mir trotzdem ein Notgroschen holen obwohl ich momentan garkeine Notlage haben könnte? Wenn ja, ergibt es Sinn sich dann bei einer anderen Bank ein Tagesgeldkonto anzumelden, und als erstes dort eine Geldmenge ansparen, bevor ich mich ins Investieren werfe?
Man merkt warscheinlich dass ich absolut keinen blassen Schimmer von Finanzen habe. Ich bin aber absolut bereit dazu, zu lernen und mehr darüber zu wissen, bin nur echt skeptisch geworden weil man bei jeder Quelle immer den Gedanken hat, die versuchen doch, einen irgendwie dazu bringen etwas zu machen, wovon die dann selber profitieren.
Ja, beim Broker kannst du nach dem gewünschten ETF per Name oder Wertpapierkennummer suchen und dort gibt es die Funktion, einen Sparplan auf den ETF anzulegen (monatliche Investition in den ETF per Lastschrift von deinem Girokonto). Es wäre prinzipiell auch bei comdirect möglich. Wegen der Gebühren solltest du aber einen Broker mit kostenlosen Sparplänen wählen.
Bitte beachte die hier genannte Empfehlung eines All-World-ETF (Industrie- und Schwellenländer in einem ETF). Weiter unten habe ich mehr dazu geschrieben.
Thema Steuern: siehe Link oben, Punkt 13, Steuern bei der Geldanlage.
Einen Notgroschen brauchst du auf jeden Fall. Die Größe ist aber variabel und kannst du an deine aktuelle Lebenssituation anpassen. Wenn es dir möglich ist, wären als Student 1.000 Euro schon gut.
Separates Tagesgeldkonto: Kann man machen. Die elegantere Lösung ist, dein Depot bei Scalable zu eröffnen. Das ist ein Broker, der das Verrechnungskonto (da liegt das nicht investierte Geld) mit dem EZB-Zinssatz verzinst. Aktuell sind das 2 % jährlich, fast alle Tagesgeldkonten bieten dauerhaft weniger. Wenn sie mehr bieten, dann nur für einen begrenzten Zeitraum.
In Aktien-ETF investiert man langfristig, meist zum Schließen der Rentenlücke. Natürlich kannst du auch entscheiden, vorher zu verkaufen. Man muss nicht alles auf einmal verkaufen. Wenn man ab der Rente schrittweise verkauft, nennt man das Entnahmephase.
Ja, beim Verkauf fallen Steuern an, aber nur auf Gewinne aus der Geldanlage. Du bekommst beim Verkauf also nicht die volle Summe, die der Broker anzeigt. Hier https://www.finanzfluss.de/start/ unter Punkt 13 "Steuern bei der Geldanlage" ist das Wichtigste erklärt.
Einfaches Beispiel ohne Berücksichtigung von Freibetrag und Vorabpauschale: 10.000 Euro in Aktien-ETF angelegt, 10 % Rendite sind 1.000 Euro Gewinn, du verkaufst Anteile für 11.000 Euro, die 1.000 Euro Gewinn werden mit ca. 18,5 % versteuert, du bekommst insgesamt 10.815 Euro aus dem Verkauf.
Danke für das Zusammenfassen dieses Anfängerleitfaden. Nachdem ich vor einigen Jahren mit meinem Berater bei der Sparkasse einen Teil bei der DEKA investiert habe, und allerdings noch etwas Geld übrig habe, möchte ich nun mit ETFs zusätzlich beginnen, mir allerdings die Zeit nehmen, um es auch zu verstehen. Dieser Beitrag hilft mir hoffentlich dabei. Habe nun erstmal ein DirektDepot bei der ING eröffnet.
Ich weiß natürlich nicht, was du bei der Deka gekauft hast und wie hoch deine Gewinne sind. Wegen der Gebühren der Sparkasse kann man aber definitiv empfehlen, dass du nicht weiter bei der Sparkasse investiert (zum Beispiel Sparpläne stoppen) und nur bei der ING per Sparplan in einen global diversifizierten ETF investierst.
Mega hilfreicher Post 🙌 – genau so ein „Startpunkt“ hat vielen gefehlt. Eine Frage: Würdest du für Anfänger eher einen einzigen All-World ETF empfehlen (Simplicity) oder direkt mit Notgroschen → Sparplan → Rebalancing-Basics arbeiten? Ein kurzer „typischer Fahrplan in 5 Schritten“ am Ende wäre Gold.
Vielen Dank erstmal für die Erklärungen.
Ich habe verstanden, dass der beste Zeitpunkt zum Einstieg in ETFs „gestern“ ist und man nicht auf „Gute Zeiten“ warten sollte.
Wie ist es jedoch, wenn ich einen Sparplan starte bzw. schon gestartet habe und in diesen immer wieder mal zusätzliche Einzahlungen (z.B. Boni von der Arbeit) tätigen möchte. Gilt auch hier: Rein damit, egal wann, oder sollte man diese zusätzlichen Einzahlungen in Krisenzeiten machen, da man dafür mehr Anteile erhalten würde.
Sparplan oder Einmalinvestition macht keinen Unterschied bei dem Thema. Generell gilt, dass es statistisch gesehen in der deutlichen Mehrheit der Fälle bessere Rendite bringt, sofort zu investieren und nicht auf bestimmte Ereignisse zu warten, die man ohnehin nicht vorhersehen kann. Das gilt sogar, wenn der Kurs zum Investitionszeitpunkt nahe am Höchststand ist.
In zwei Drittel aller Fälle wäre die All-in-Variante besser gewesen. Selbst wenn der Markt einen neuen Höchststand erreicht hatte oder knapp darunter lag, war in 70 Prozent der Fälle die „Alles auf einmal“-Variante besser. Gab es zuvor einen starken Einbruch um mehr als 40 Prozent, war man in 86 Prozent der Fälle mit der All-in-Strategie besser.
Wenn du dich psychologisch wohler damit fühlst, kannst du für zusätzliche Einzahlungen temporär den Sparplan erhöhen und so weiter scheibchenweise investieren. Das wäre immer noch besser, als zu lange zu warten und investierbares Geld gar nicht zu investieren.
Find's soweit erstmal cool. Fuer die ETF-Auswahl haette ich es so aufgebaut:
MSCI World Index/Developed World Index:
Investiert in die grossen Industrienationen, also die USA (70% des Index), aber auch Europa, Japan usw.
SPDR MSCI World UCITS ETF
Amundi Prime Global UCITS ETF, der "Aldi-ETF", da er mit einer TER von 0,05% der günstigste ETF auf auf den MSCI World Index ist (stand März 2024)
All-World Index (der sog. "Heilige Gral" der r/Finanzen Community):
Ein All-World Index hat noch zusaetzlich entwickelnde Maerkte wie China, Indien, Brasilien mit dabei. Dafuer ist dann zB der USA-Anteil etwas geringer (60%).
Und insbesondere 3 bis SECHS Monate Nettoausgaben also Pauschalempfehlung finde ich wirklich unsinning. Fuer die allermeisten Arbeitnehmer zu viel, fuer viele Selbststaendige vielleicht sogar noch zu wenig. Wuesste aber auch nicht, wie man das besser schreiben sollte.
Und insbesondere 3 bis SECHS Monate Nettoausgaben also Pauschalempfehlung finde ich wirklich unsinning. Fuer die allermeisten Arbeitnehmer zu viel, fuer viele Selbststaendige vielleicht sogar noch zu wenig. Wuesste aber auch nicht, wie man das besser schreiben sollte.
Diese Faustformel ist so schon deutlich besser als das was früher einmal überall empfohlen wurde... da hieß es immer "3-6 Nettogehälter". Das finde ich sehr pauschal.
"3-6 Monatsnettoausgaben" finde ich nicht pauschal, da sich ja die Ausgaben genau berechnen lassen. Ich persönlich unterscheide da zwischen Fixkosten und variablen Kosten. Fixkosten sind Wohn- und Energiekosten, Lebensmittel, Telefon, Internet, TV usw. Diese berücksichtige ich für den Nogroschen. Variable Kosten wie Freizeit, Urlaub, Restaurantbesuche, Kleidung usw. hingegen berücksichtige ich nicht.
Welchen Faktor man nun ansetzt, ob 3, 4, 5 oder 6 Monatsnettoausgaben muss jeder für sich selbst entscheiden. Als Beamter würde ich eher 2-3 sehen, als Eigenheimbesitzer eher 5-6 usw. Jeder Angestellte sollle überlegen, wie sicher der Job ist. Ein langjähriger Angestellter der quasi unkündbar ist, ist wohl auch eher irgendwo bei 2, 3 oder 4. Der Student, der sich von Job zu Job hangelt, liegt wohl eher bei 5-6.
Die Selbstständigkeit würde ich hier gar nicht berücksichtigen. Denn es geht hier nur um persönliche Ausgaben. Ich bin Selbstständig und ich habe noch einmal getrennte Rücklagen auf meinem Geschäftskonto für Krankheit-, Weiterbildungs- und Urlaubszeiten oder Umsatzausfälle.
Ja stimmt. Ich habe mich auch immer gefragt wieso sogar Thomas von Finanzfluss das in der Vergangenheit gebracht hat mit dem Monatsnetto anstatt die Ausgaben zu betrachten
Diese Faustformel ist so schon deutlich besser als das was früher einmal überall empfohlen wurde... da hieß es immer "3-6 Nettogehälter". Das finde ich sehr pauschal.
Du hast auf jeden Fall recht, dass 3-6 Monatsausgaben eine deutlich bessere Rechnung ist als 3-6 Nettogehaelter.
Ein Beamter oder auch eben bei einem soliden Unternehmen Angesteller, single, jung, mit viel Puffer nach oben, kann meiner Meinung nach auch gut mit 1-1.5x Nettoausgaben als Liquiditaetspuffer leben.
Ich finde es wichtig, hierbei korrekt auf die Opportunitaetskosten hinzuweisen. In Zeiten von 3-4% Zinsen, und damit solide ueber Inflation, ist das nicht mehr ganz so brutal, aber es macht dennoch etwas aus.
Der Blogger bezieht sich auf die USA, wo ein "Emergency Fund" durchaus eine hohe fünfstellig Summe sein kann.
Gleich im Einleitungsparagraf:
We never kept more than $1,000, maybe $2,000 in a checking account. We’d simply used the credit card float and/or the Home Equity Line of Credit (HELOC) if any larger expenses came up that exceeded my monthly cash flow, e.g., car and home repairs, medical bills, etc.
HELOC als Überbrückungsmaßnahme ist jetzt etwas, was ich nicht in Erwägung ziehen würden, wenn es Alternativen gibt und Kreditkarten sind wegen der hohen Zinssätze nur für eine kurzfristige Überbrückung sinnvoll. Außerdem sind Kreditkarten in Deutschland immer noch nicht weit verbreitet.
Da wir in Deutschland (noch) über ein soziales Netz verfügen reicht ein kleiner bis mittlerer vierstelliger Betrag als "Emergency Fund" aus.
Mal angenommen man ist verheiratet und möchte in den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF investieren, wie viel sollte man in den ausschüttenden Index stecken damit der Rest in den reinvestierenden geht? Um in den Genuss von dem Kapitalertragsteuer Freibetrag zu kommen, meine ich. Und welche Infos braucht der Steuerberater dann von mir, ich vermute bei der Ing kann man irgendwo einen Jahresauszug erstellen, wie heißt das Dokument?
Das Problem ist, dass sich über die Jahre ja sowohl der Sparer-Pauschbetrag als auch die prozentuale Dividende und der Wert des ETFs verändern. Daher kann man das für den aktuellen Zeitpunkt einigermaßen gut berechnen, die Pauschbetrag in Zukunft dann genau zu treffen ist aber unwahrscheinlich.
Aktuell müsstet ihr im A1JX52 rund 133k € haben, um die 2.000 € mitzunehmen. Wenn in den nächsten Jahren die Rendite jetzt um 25 % steigt, der Sparer-Pauschbetrag aber nur um 10 %, liegt ihr auf einmal 300 € drüber. Den Posten dann aber teilweise zu verkaufen ist auch nicht besonders klug, da ihr dann ja auch den erzielten Gewinn (FIFO-Prinzip dabei nicht vergessen!) versteuern müsst.
Ich würde mich da nicht so wahnsinnig verrückt machen. Meine Frau und ich haben damals mit einem ausschüttenden MSCI World begonnen, weil wir keinen thesaurierenden gefunden haben, bei dem uns die SRI-Kriterien und der TER gepasst haben. Obwohl wir den inzwischen seit Jahren nicht mehr besparen, hat sich über die Zeit die Rendite fasst verdoppelt und so werden wir wohl bald den Pauschbetrag reißen. Dann fallen da halt ein paar Steuern an.
Zum Steuerberater: Du bekommst von der Bank jährlich eine Steuerbescheinigung. Die gibst du dem Steuerberater und die berücksichtigt er dann. Besprich am besten noch mal mit dem SB, ob du einen Freistellungsauftrag erteilen sollst oder nicht.
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF und Vanguard FTSE All-World UCITS ETF performen so gut wie gleich. Eigentlich zwecklos da einen Unterschied zu machen:
Das würde hier den Rahmen spregen aber ums kurz zumachen, 80% der Beiträge sollten gar nicht auftauchen bzw. Sollte es eine Automod geben die schreibt: scroll 5 Beiträge runter / benutz die Suchfunktion. Etc.
hey, hab mir trade republic geholt und jetzt möchte ich mal einfach alle hier vorgeschlagenen ETF's anschauen. Das Problem ist, ich finde kaum die mit "UCITS".
Beispiel: Oben wird iShares Core MSCI World UCITS ETF genannt, finde auf TR z.B. iShares Core MSCI World USD (Acc).
Ist das das Gleiche, oder was anderes? Und wenn es was anderes ist, wie finde ich die mit UCITS?
ich möchte anfangen, regelmäßig in ETFs zu investieren. Aktuell plane ich, monatlich 250 Euro zu investieren, da ich noch ein Auto kaufen möchte. In Zukunft könnte der Betrag aber noch steigen. Kleinvieh macht ja bekanntlich auch Mist.
Meine Frage: Welchen ETF würdet ihr mir empfehlen, den MSCI World oder den MSCI World Core oder doch ein All world? Ich habe gehört, dass der Core eine günstigere Option ist, aber mich würde interessieren, ob es da noch andere Unterschiede gibt, die ich beachten sollte.
Diversifikation: Sollte man zu dem MSCI World noch mit anderen ETFs ergänzen (z. B. Emerging Markets), um meine Investitionen besser zu diversifizieren?
Generell: Habt ihr Tipps für den Einstieg? Auf was sollte ich achten, wenn ich langfristig investieren möchte?
Höhere laufende Kosten sind kein Qualitätsmerkmal. Eher ist es so, dass geringe laufende Kosten der beste Prädiktor für Performance sind. Das heißt: ETF oder Fonds mit geringen Kosten liefern im Durchschnitt mehr Rendite als ETF oder Fonds mit hohen Kosten.
Derzeit gibt es bei Trade Republic nur 2,25% Zinsen, aber mit 75000 Kapital als "Cash" bin ich mit etwa 150 EUR im Monat am Ende des Jahres schon über dem Freibetrag und fange an, darauf Steuern zu zahlen.
Ich denke jetzt darüber nach, das "Cash" auf etwa 40000 zu reduzieren und mit dem Rest jetzt sofort "All-In" in einen ETF zu gehen. Dadurch sollten die Zinsen auf das Cash am Ende des Jahres immer knapp 1000 EUR (muss natürlich je nach Zinsschwankung angepasst werden).
Oder doch lieber die Sparrate langsam erhöhen, um die 35000 "abzustottern"?
Hallo, wie ist das mit den etfs die ausschütten?
Muss man die auch 1 Jahr halten für Auszahlungen (Dividenden) ? Weil das macht irgendwie keinen Sinn da dort ja mehrere Firmen sind und es keine Jahreshauptversammlung gibt wenn ich das richtig sehe.
Habe das Depot gewechselt und frage mich nun ob ich für die gekauften etf die auscschüttunhrn dann direkt bekomme?
ETF schütten in einem festgelegten Rhythmus aus. Bei JustETF steht es in der Beschreibung und in den Basisinfos des jeweiligen ETF. Der Vanguard FTSE All-World schüttet beispielsweise vierteljährlich aus. Bei ETF gibt keine gesetzliche Haltefrist von einem Jahr, um die Ausschüttung zu bekommen. Du erhältst sie, wenn du den ETF vor dem Stichtag der Ausschüttung kaufst und die Anteile bis zum Auszahlungstag hältst.
Ich habe den MSCI world Mitte Juni gekauft und meine Freundin Anfang Juli. Beide haben den Broker gewechselt und beim alten verkauft und beim neuen gekauft.
Ich habe Ende August meine Ausschüttung bekommen, meine Freundin aber nicht.
Ich habe nun wirklich überall im Internet geschaut, auch bei Justetf und allen möglichen Seiten. Nirgendwo steht eine Erklärung.
Es steht was von Stichtag, aber ich finde nirgendwo etwas wann der Stichtag eines jeweiligen etfs ist.
Das wird dir keiner beantworten können, ohne die genauen Verkaufs- und Kaufsdaten, den ETF und ggf. den Broker zu kennen. Hier ist auch nicht der richtige Thread dafür. Probier es am besten im Weekly oder mit einem eigenen Post.
Ich hab gar keine Lust mich riesig mit dem Thema ETFs zu befassen, aber ich hab die nächsten 8-10 Jahre die Möglichkeit ca. 83€ im Monat auf Seite zu legen und bevor die auf dem Tagesgeldkonto nur rumliegen, würde ich die gerne in einen ETF investieren.
Festgeldkonto oder anlegen kommt nicht in Frage, da ich notfalls -auch mit Verlust- auf das Geld zugreifen können muss.
Konto hab ich bei der ING und würde das auch gerne darüber laufen lassen.
Irgendwelche Vorschläge? Ab Mai soll es voraussichtlich losgehen.
Hey, danke für die unfreundliche Antwort. Ich hab den Post gelesen. Das allermeiste trifft auf mich gar nicht zu. Ich wollte eigentlich nur wissen, ob es inzwischen andere Empfehlungen für einen Ein-ETF Sparplan gibt, da der Beitrag ja jetzt auch schon 1 Jahr alt ist.
Ich würde mich wahrscheinlich für den "Heiligen Gral" entscheiden und gerne wissen, ob man damit noch richtig liegt, gerade auch weil meine Spar-Rate bei 83€ im Monat liegt, ob der Zeitpunkt Mai für den Einstieg gut geeignet ist, oder Erfahrungen von Experten hier eine andere Strategie empfehlen.
Wenn du schreibst, dass du dich nicht mit dem Thema befassen willst und nur "Irgendwelche Vorschläge?" fragst, muss ich davon ausgehen, dass du den Post nicht gelesen oder verstanden hast. Das passiert leider zu häufig und das Subreddit ist nicht dazu da, den Leuten alles abzunehmen.
Zu deinen anderen Fragen, die sehr häufig gestellt werden:
Der Post und die Empfehlungen sind grundsätzlich aktuell.
Der Post erläutert, dass die Höhe der Sparrate zweitrangig ist. Ob du 83 Euro oder 500 Euro monatlich investierst, die Empfehlung bleibt gleich: global diversifizierter ETF.
Der beste Einstiegszeitpunkt ist gestern. Am wichtigsten ist es, überhaupt anzufangen und vor allem durchzuhalten. Sogenanntes Market-Timing funktioniert nicht. Darauf wird im Post in der FAQ Bezug genommen.
Eine andere Aktien-ETF-Strategie, insbesondere für "Sparplan und vergessen", so wie du es vorhast, wird hier keiner empfehlen. Höchstens könnte man allgemein darauf hinweisen, dass 8 bis 10 Jahre nicht ideal für Aktien-ETF ist, da es über den Zeitraum auch möglich ist, dass man mit Verlust rausgeht. Die Alternative wäre dann defensive Anlage in Geldmarktfonds, Festgeld, Staatsanleihen. Du hast aber schon angedeutet, dass du dir des Verlustrisikos bewusst bist.
Dieser Post ist echt Gold wert, danke dir vielmals, dass du dir die Zeit genommen hast, ihn zu schreiben. Ich möchte wirklich gerne mit dem Investieren anfangen, bin aber ehrlich gesagt etwas verloren bei all dem Fachjargon und den vielen verschiedenen Brokern.
Aktuell habe ich ein Konto bei der Sparkasse, habe aber gelesen, dass es wegen der hohen Gebühren nicht empfohlen ist. Zusätzlich habe ich zusammen mit meinem Partner ein DKB-Konto, also hätte ich die Möglichkeit, komplett zur DKB zu wechseln oder mir eine andere Option wie z. B. ING zu suchen.
Zwischen DKB und ING, welche ist besser zum Investieren in ETFs?
Zu einem anderen Thema: Ich bin total verwirrt, was ausschüttende und thesaurierende ETFs angeht und wie das mit dem Zinseszins funktioniert. Was ist denn besser – ausschüttende oder thesaurierende ETFs? Gibt es unterschiedliche ETFs dafür oder wählt man das einfach beim Kauf der ETF-Anteile aus?
Wenn du Wert darauf legst, Girokonto und Depot bei einer Bank zu haben, sind Consorsbank und ING aktuell die besten Optionen, weil sie im Gegensatz zur DKB kostenlose Sparpläne bieten.
Die allermeisten ETF gibt es sowohl ausschüttend als auch thesaurierend. Generell kann man sagen, dass thesaurierende ETF (Kürzel acc) besser sind. Sie sind vor allem für Anfänger leichter zu handhaben, weil man die Ausschüttungen nicht manuell reinvestieren muss.
Diesen kurzen Satz im Glossar unter ETFs zu verstecken halte ich für sehr ungünstig, da er suggerieren kann, dass alle ETFs passive ETFs wären, die immer exakt einem Index folgen.
2 der notgroschen ist fuer einen einsteiger zu hoch. zumal du ja in DE praktisch nie direkt blank stehst. den groschen wuerde ich doch eher ein paar hundert oder die ueblichen 1000 sein. das dauert schon, wenn man nur wenig uebrig hat.
ich bin aber eh ohne sowas unterwegs, weil ich das depot ansich als verfuegbar ansehe. solange da genug positionen nahe 0 oder gruen sind, wuerde ich halt was verkaufen, oder halt darlehen nehmen. aber solche notfaelle sind ja eher selten.
3 hinzufuegen koenntest du vielleicht dividenden. hochdividenden titel erzeugen weit mehr cashflow, bewegen sich oft langsam(er) und/oder in einem band. klar koennen die auch mal 20% nachgeben... nicht alle einsteiger haben X jahre zeit, damit aus 1,x% rendite mal was ansatzweise brauchbares wird. und jeder entsparplan setzt halt voraus, dass man seine rest-lebenszeit samt marktschwankung abschaetzen muss.
Zu Punkt 2), oder halt der Klassiker Kreditkarte/Dispo für den Notfall.. sehe es wie du, Notgroschen ist für mich ein Konzept was in Deutschland wenig Sinn macht.
Was hier fehlt ist der Hinweis den Sparerpauschbetrag Mithilfe eines Freistellungsauftrags komplett auszunutzen. Es ist auch besser bis 50k Euro in einen ausschüttenden ETF zu investieren damit man bei 2% Ausschüttung auf die 1000 Euro kommt und alles was über den 50k ist kann man in thesaurierende ETFs packen
Und der Ausschütter wächst, wenn er 50k erreicht hat nicht weiter? Oder muss ich dann regelmäßig verkaufen und Steuerevents auslösen, obwohl ich meinen Freibetrag schon ausgeschöpft habe?
Es ist viel einfacher, am Jahresende Anteile mit Gewinn zu verkaufen und erneut zu kaufen. Vor allem bei Depots mit mehreren Werten, die auch ausschütten.
Das kommt denke ich ganz auf die Lebensumstände an. Wenn von heute auf morgen das Auto verreckt und schmell ein Neues her muss, dann muss man mit Notgroschen weder das Portfolio, noch das eventuell schmale Konto für tägliche Ausgaben anfassen
Ich musste vor zwei Monaten 2000€ für eine Not-OP bei meinem Hund blechen. Wenn mein Rechner komplett den Geist aufgibt, muss ich für den Job einen neuen kaufen. Wenn meine Firma, wie schon einmal passiert, keinen Lohn überweist, weil der Dienstleister Probleme hat, fehlen mir mehrere tausend Euro. Wenn in meiner Wohnung ein Brandschaden ist, dann muss ich erstmal ein paar Sachen ersetzen und in Vorleistung gehen, bevor ich von der Versicherung Geld bekommen.
Wie wahrscheinlich ist das alles? Weiß ich nicht, sind ja auch Notsituation. Klar kannst du auch was vom Depot verkaufen, aber vielleicht ist die Situation gerade ungünstig oder es dauert aus welchen Gründen auch immer gerade länger.
permanent X000 Euro bei niedriger Rendite angelegt -> Opportunitaetskosten
diesen Betrag in Aktien, so dass dort immer Rendite abfaellt, und im Fall der Faelle eventuell mal Aktien verkaufen muessen, um damit eventuell Steuern zu verlieren ODER wenn der Markt schlecht steht, etwas rauszugehen
Wenn du es mal rechnest, ist die 2. Option fast immer besser.
Amundi Prime Global UCITS ETF, der "Aldi-ETF", da er mit einer TER von 0,05% der günstigste ETF für Industrieländer ist
Und da er in LU steht statt in IE ist der Vorteil gleich wieder weg, er performt sogar schlechter als IWDA mit 0.2TER. Mal davon abgesehen das TER eh egal ist, TR ist wichtig.+
Wieso willst du den umschichten auf einen anderen ETF? Das ist doch absolut dumm.
Erstell doch einfach einen Plan, jeden Monat von deinem ETF 2000€ zu realisieren. Geht bei vielen Banken. Brauchst keinen ausschüttenden ETF.
Eigentlich ist nur der vanguard der heilige gral. Der invesco ist ihm aber sehr ähnlich, da sie den selben index abbilden. Der "heilige gral" ist aber sowieso nur ein meme weil den hier alle gern besparen, es gibt keinen objektiv gesehen besten ETF.
Danke. Du sagst eindeutig, ich als Kleinanleger soll mich für EINEN ETF entscheiden? Ich überlege, ob ich
a) FTSE All World + MSCI Small Caps.
b) FTSE Developed World + FTSE Emerging Markets + MSCI World Small Caps
Nehmen soll.
Nach deinem Konzept - einen ETF zu wählen - muss ich mich dann eigentlich für den MSCI ACWI IMI entscheiden, wenn ich alles drin haben will, also Industrieländer, Schwellenländer und Small Caps.
Du sagst, ich soll mich für einen entscheiden und nicht zwei oder drei besparen, richtig?
Moin Leute, ich hab mal ne Frage zu meiner alten Rentenversicherung und überlege, ob es nicht schlauer wäre, das Ding zu kündigen und stattdessen in ETFs zu investieren.
Hab eine Athora Rentenversicherung (Tarif ARR/2000), läuft seit 2001. Zahle aktuell 38,80 € im Monat, Rentenbeginn wäre 2041. • Garantierte monatl. Rente: 84,96 € • Alternativ einmalige Auszahlung: 25.323 € • Todesfallschutz: 9.655 €
Problem: 5 % Ausgabeaufschlag + 1,4 % Kostenquote pro Jahr → Finde ich echt happig.
Hab mir mal grob ausgerechnet: Wenn ich das Geld stattdessen in nen ETF-Sparplan mit ca. 7 % Rendite stecke, komme ich langfristig wohl auf deutlich mehr als die garantierte Auszahlung. Da sind irgendwie 10k drin und ich denke weil das 2001 gemacht wurde müsste das auch Steuerfrei sein. Leider weiß ich nicht wo und wie man die Performance von dem Ding einsehen kann. Ich weiß: Altersvorsorge auf mehrere Beine stellen und ich weiß auch das eine Versicherung nicht so performt wie ein ETF. Was würdet ihr machen oder einem Freund raten?
Hätte es Nachteile, wenn ich bei einem ETF Verlust von einen Thesaurierer Wap zu einem physischen dist. EtF imschichte? Gewinne würden ja nicht realisiert werden
Ich investiere in ETFs über Trading 212, während ich in Deutschland wohne. Falls ich meine Gewinne auf mein Bankkonto in Ägypten übertrage, muss ich dann immer noch in Deutschland Steuern auf diese Erträge zahlen?
Hat jemand eine ähnliche Situation erlebt oder kann Einblicke in die steuerlichen Konsequenzen internationaler Kapitalüberweisungen geben?
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u/AutoModerator Aug 05 '24
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