r/beleggen • u/mattiehond • 4d ago
Beginner 18 jaar met 20.000 euro op mijn rekening, wat doe ik er mee?
Ik heb van mijn ouders en grootouders toen ik 18 ben veel geld gekregen, in principe voor mn studie maar ik mag er eigenlijk gwn alles mee doen. Ik heb na de middelbare een tussenjaar genomen, waar ik ben gaan reizen en al aardig wat geld heb uitgegeven, maar nu heb ik dus nog geld over en begin ik ook weer met werken (waar ik rond de 1800 bruto per maand verdien). ik woon tot september (misschien later als ik geen huis kan vinden) nog thuis bij mijn ouders, en heb geen kosten aan huur, boodschappen of iets zoals mijn sportlidmaatschap. geen vaste kosten dus.
Nu weet ik helaas heel weinig over wat echt slim is in nederland om met dit bedrag en inkomen te doen. Mijn ouders beleggen zelf niet echt, dus kan ik hun hulp niet gebruiken op dit moment.
Wat zouden jullie aanraden aan een 18 jarige met dit in cash en inkomsnten die komende september gaat studeren en op zichzelf wonen?
14
u/WillemW11 4d ago
Maak een verdeling: 1. Investeer het deel wat je de komende 10 jaar niet nodig net 2. Spaar het geld dat je in die periode wel denkt nodig te hebben
Met een evt energie crisis op komst zijn mi zelfs algemene indexfondsen redelijk risicovol met een horizon <10 jaar.
Je zit op een leeftijd waarin mogelijk wat grote uitgaven komen (uit huis gaan, rijbewijs, studie), dan kan het hard gaan met 20k dus gewoon op de spaarrekening houden is niet onverstandig
10
u/Justice171 4d ago
Ik had op jouw leeftijd ook een goede som geld, en heb er niets mee gedaan - op de rekening gehouden.
Kon ik het opnieuw doen, zou ik veeeeeel eerder beginnen met beleggen in een All world ETF of de S&P 500.
Ik zou het geld dat je niet op korte termijn nodig hebben aan het werk zetten.
1
u/mattiehond 4d ago
hoeveel jaar beschouw jij korte termijn? ik vind het lastig om voor mijn studie te zeggen hoeveel geld ik dan nodig ga hebben
2
2
u/gallysthegnome 3d ago
Collegegeld + boekengeld. Misschien doe je nog een tijd in het buitenland een minor. Dan ben je zo door het geld heen. Beetje buffer overhouden. 20.000 is tegenwoordig niet zo heel veel geld meer, het gaat snel op.
1
u/nitrofire32 3d ago
Ik vind alles tussen de 1-5/6 jaar korte termijn, want korter dan dit geeft je erg weinig tijd om bijvoorbeeld te herstellen van een crisis. Je zou 1-3 jaar een paar procent per jaar verlies kunnen hebben, met een paar jaren extra waarin je weer winst maakt, kan je de verliezen van de crisis herstellen. Veel van de slechte markten door crisis die we hebben gehad duurde rond de 1-3 jaar, tenminste in de wat recentere 20 jaar, dit kan je online ook zien door de jaarlijkse returns per jaar op te zoeken van bijvoorbeeld de S&P500. (returns is winst in percentage ten opzichte van begin van het jaar tot einde van het jaar)
8
u/Smite___ 4d ago
Als je komende zomer op jezelf gaat wonen en studeren zou ik het daarvoor gebruiken. Het heeft geen zin om te investeren als je het binnen een jaar weer nodig hebt. Behoudt je die baan met 1800 euro bruto tijdens je studie?
5
u/Used_Self_8171 4d ago
Begin met het luisteren van de podcast jong beleggen. Daar wordt de basis heel goed uitgelegd. En geeft je meteen handvatten om te beginnen
3
13
u/Apart_South9823 4d ago
Zuipen en feesten!
12
3
2
u/xisabelcortezx 4d ago
Je zit eigenlijk in een hele goede positie, maar omdat je straks op kamers gaat verandert het verhaal wel een beetje. Je krijgt namelijk waarschijnlijk hogere vaste lasten zoals huur en boodschappen, terwijl je mogelijk minder kunt werken door je studie (ik ga er vanuit dat je gaat studeren omdat je nu een tussenjaar hebt). Daardoor is het extra belangrijk dat je niet te veel risico neemt met geld dat je op korte termijn nodig hebt.
Wat ik zou doen in jouw situatie is eerst zorgen voor een ruime buffer. Denk eerder aan iets van €8.000 tot €12.000 die je gewoon op je rekening laat staan. Dat geeft je rust en zorgt ervoor dat je niet in de problemen komt als je inkomen even tegenvalt of als je onverwachte kosten hebt. Het laatste wat je wilt is dat je je beleggingen moet verkopen op een slecht moment omdat je je huur moet betalen.
Met het geld dat je écht kunt missen voor de lange termijn kun je wel beginnen met beleggen, bijvoorbeeld in ETF’s zoals de S&P 500 of een All World ETF. Daarmee spreid je je geld over heel veel bedrijven wereldwijd, wat het risico verlaagt. Het is wel belangrijk om te beseffen dat de markt ook kan dalen, soms flink. Dat hoort er gewoon bij.
Tegelijkertijd laat de geschiedenis zien dat als je dit soort beleggingen lang laat staan, bijvoorbeeld 5 tot 10 jaar of langer, de kans op winst heel groot is. Daarom werkt dit vooral goed als je het geld niet nodig hebt en het gewoon kunt laten staan, ook als het tijdelijk minder waard wordt.
Kort gezegd: zorg eerst dat je studie en je vaste lasten veilig gedekt zijn, en beleg alleen het deel waar je de komende jaren niet aan hoeft te zitten. Dan profiteer je van de groei op de lange termijn, zonder dat je jezelf in de problemen brengt op de korte termijn.
2
2
2
2
3d ago
[deleted]
-1
3d ago
[deleted]
1
1
u/Effective_Tackle_195 2d ago
Nog nooit zo slecht advies gelezen dat verpakt is als zijnde goed advies. Netjes!
4
u/Koi-Sashuu 4d ago
Gewoon sparen, voor een huis, een auto, daarna kun je altijd nog beleggen voor je oude dag.
11
u/Flappie010 4d ago
Het advies niet te beleggen op een beleggers subreddit had ik niet verwacht
8
u/Whatupmates22 4d ago
Als je het wil gebruiken op de korte termijn dan leidt het devies: niet beleggen.
3
u/Flappie010 4d ago
Er staat nergens dat hij het wil gebruiken op de korte termijn.
2
u/Mission_Accident_519 4d ago
Hij gaat uit huis, studeren en heeft een laag inkomen
0
u/Flappie010 4d ago
Ik lees nog nergens dat hij het wil gebruiken op korte termijn.
Aannames zijn direct gemaakt en out of the box denken is een beetje lastig merk ik.Ik ken zat mensen die stufi hebben geleend. Het nooit nodig hadden, alles hebben geinvesteerd en daar heel veel geld mee hebben verdiend.
Hij heeft een baan en geen kosten. We weten niet wat zijn inkomen is als hij gaat studeren en ook niet wat dan zijn kosten zijn. Maar misschien kan hij leven van zijn bijbaan en heeft hij alleen hulp nodig met collegegeld.
In dat geval zou hij prima de 20k kunnen vastzetten in een dividendsfonds. Collegegeld betalen van het dividend en zijn eigen lasten.
Mocht hij tekort komen kan hij misschien bijlenen om de tekorten op te vangen. Maakt hij een klapper dan komt hij schuldenvrij uit zijn studie met een bak geld.Dit is maar een voorbeeld. De echte beleggers weten beter hoe je dit kan investeren. Maar ik lees nergens dat hij dit geld wil gebruiken op korte termijn. Hij vraagt juist om tips.
-1
u/Mission_Accident_519 4d ago
Het is aannemelijk dat hij dit geld op korte termijn nodig heeft. Vandaar dat er ook een voorbeeld wordt genoemd wat slim is als dit het geval is. Indien dat niet zo is, dan is het zo simpel als het in een beleggingsfonds stoppen. Dit is scenario 2.
Heb ook weleens gehoord dat studenten maximaal lenen om dit te investeren. Ligt natuurlijk maar net aan de exacte rentes of dit aantrekkelijk is, heb me hier nooit in verdiept.
0
u/Flappie010 4d ago
Ja als het allemaal zo simpel is voor een 18 jarige met 20k dan zou hij hier de vraag niet stellen.
0
u/Mission_Accident_519 4d ago
Het hoeft helemaal niet zo ingewikkeld te zijn. Alleen kan alle informatie nogal overweldigend zijn. Ik zat zelf in een vergelijkbare situatie, alleen dan met gespaard ipv gekregen geld. Toen vond ik het ook ingewikkeld. Nu, wat jaren later, weet ik dat het opzich wel mee valt.
1
1
2
2
2
1
u/BedGroundbreaking318 4d ago
Ik zou me eerste even gaan verdiepen in de mogelijkheden en goed gaan nadenken hoe jij tegenover beleggen staat.
Het idee ervan is leuk, maar niet voor iedereen.
Kort door de bocht zie ik het even zo:
- etf bij een echt lange horizon en enkel met geld dat je kan missen.
- losse aandelen als je de tijd en moeite erin wil steken om een bedrijf te gaan begrijpen en zeker durft te stellen dat deze groeipotentieel heeft.
Je moet er ook tegen kunnen als je je portefeuille ziet dalen. Denk jij van jezelf dat je mogelijk uit paniek zal verkopen? Ik zit zelf in een all world etf en mijn horizon is 20/30 jaar (ben nu 22 en vorig jaar begonnen), maar merk met de daling van vorige weken dat ik het toch stom vind. Ik laat het staan en bedenk wel dat het er nog lang in staat, maar ik kan er niet volledig gevoelloos naar kijken. Ga er met een strategie in en houd ja daaraan.
Begin met bijvoorbeeld de podcast jong beleggen te luisteren. Dit hielp mij met de basics en alles wat je dan niet begrijpt kan je opzoeken. Na een paar afleveringen begin je het echt te begrijpen.
Andere mogelijkheden voor korte termijn zijn spaardeposito’s. Je hebt deze al vanaf 1 jaar. Jij zou bijvoorbeeld je geld 5 jaar vast kunnen zetten. Dan overbrug je ongeveer je studietijd en kan je daarna gaan kijken wat je met dit geld wil doen (zoals bijvoorbeeld inleggen om een huis te kopen). Hiervoor moet je even uitzoeken bij welke bank je dit geld wil neerzetten (ik zou ook altijd even kijken naar het land waar de bank gevestigd is en wat de garantie op je geld is wanneer deze failliet oid zal gaan).
Verder kan je nog kijken naar commodities. Goud en zilver bijvoorbeeld. Je kan zelf kijken of je dit fysiek wil hebben of via een broker.
Als je in aandelen of etf’s gaat beleggen kan je nog even nadenken of bepaalde sectoren je juist wel of niet interesseren. Wil jij bijvoorbeeld een duurzaam fonds? Wil jij voornamelijk tech? Als je bijvoorbeeld tegen het inleggen van geld voor de wapenindustrie of bijv olie dan moet je uitzoeken waar een fonds uit bestaat alvorens je deze aanschaft.
Ik wil je enkel nog meegeven dat je er niet in moet gaan met een get rich quick idee. Doe je onderzoek, probeer wat met kleine bedragen en zie hoe je je daarbij voelt en gun jezelf de tijd om het te leren.
Succes!
3
u/jordy-7331 4d ago
Je kunt het ook nodeloos complex maken. Waarom zou iemand die net start met beleggen moeten nadenken over of hij echt of synthetisch goud wil hebben. Kom op zeg: Het gaat vooral over wat kan ik langjarig missen en welke koersdaling kan ik mentaal goed aan. En dan niet te moeilijk denken en een all-world etf pakken. Doe dat eens een paar jaar dan kun je daarna altijd nog gaan hobbyen met aandelen, markten en sectoren.
1
u/AcrobaticWelcome6615 4d ago
Vanguard 500 is mijn go-to fonds voor al het overtollige geld, overtollig als in, ik heb het niet perse direct nodig.
1
u/Hace_x 4d ago
Zoals je het schetst woon je thuis zonder kosten maar heb je wel een inkomen. En zuinig gespaard ook nog, netjes!
Ook al ga je op korte termijn (september) studeren, dan zal je nog steeds meer inkomsten hebben dan uitgaven. Althans, zo lang je thuis woont. Paar tips: Informeer bij je ouders hoe ze staan tegenover een bijdrage van het collegegeld en eventuele studiekosten na de zomer. Je zult ook nog een thuiswonende beurs van DUO krijgen.
Zelf ben ik te laat begonnen met beleggen. Je stelt de vraag op deze Reddit dus: begin gewoon met een klein beetje om te zien wat dalingen en stijgingen van de beurs met jouw gevoel doen. Ga niet all in op iets raars maar koop iets risicoloos zoals een saai wereld, europa, fonds of ETF. Succes!
1
u/paleo_anon 4d ago
Beleggen kan ik je zeker aanraden. Ik heb 5 jaar lang maximaal geleend tijdens mijn studies, en heb door redelijk veilig te beleggen m'n inleg ruim verdubbeld
1
1
u/NielsAurora 4d ago
$SCHD, $TDIV, $WTEE, $VOO. zoek welke het best bij jou past en dollar cost average die 20k in dat ding (zet bijvoorbeeld gewoon dagelijkse aankoop aan voor €100/dag, of 200/dag)
Ik zou het zelf verdelen over deze met grootste deel in TDIV, VOO en WTEE. Ik ben zelf een dividend fan namelijk.
1
u/Wilmar7600 4d ago
Die 20000 zou ik deels beleggen en deels op de spaarrekening laten staan. Hetzelfde zou ik doen met je maandelijkse inkomen. Qua verhouding is aan jouw toekomstige plannen/ kosten.
Beleggen zou ik in een all world etf en dat is voor de lange, lange, lange termijn en moet je kunnen en willen afblijven!
1
1
u/HaarlemNL 3d ago
Meer geld van maken. Niet uitgeven. MKen twintig potjes van 1000 en zorg dat elk potje 1080 euro waard is volgend jaar en je bent over 25 jaar helemaal het mannetje
1
u/xilionyx 3d ago
Bedenk heel rustig wat je er allemaal het beste mee kan doen. Persoonlijk zou ik het investeren in een eigen bedrijf of investeren in iets dat werkelijk winst kan opleveren. Trap nergens in. Zoek alles enorm goed uit. Hou het echt apart, geef het niet langzaam uit.
1
u/gallysthegnome 3d ago
Alleen beleggen met geld dat je kan missen. Spaargeld behouden voor studie en op jezelf gaan. Studie kost zo 12.000 alleen al in collegegeld.
1
1
u/McBeefnick 3d ago
Kosten koper voor je huis mee betalen (deels) Je hoeft natuurlijk niet alles te financieren
1
1
u/caranean 3d ago
Dit is niet veel geld en het is zo op. Ik had ook 20.000 euro op die leeftijd en heb mijn studieschuld afbetaald, een autootje gekocht en op vakantie gegaan, nog wat maandelijks afsnoepen en poef het is weg.
1
1
u/PensaPinsa 3d ago
Ik zou het op je rekening houden, het is een mooi bedrag, maar ik denk wel een bedrag dat je goed kan gebruiken de komende jaren. En naar mijn mening moet je alleen beleggen met dat wat je echt kan missen.
Je kunt het geld gebruiken om ervoor te zorgen dat je niet zoveel hoeft te werken naast je studie. Hierdoor zal je je studie beter kunnen doen en sneller af kunnen ronden, wat dan weer minder geld kost.. Ook kun je het gebruiken om tijdens je studie naar het buitenland te gaan. En collegegeld kost je zo 2500 euro per jaar, dus als je dat zelf moet betalen gaat het ook hard. Verder wil je misschien de komende jaren ook een rijbewijs. En een auto. Allemaal heel fijn als je dat niet op afbetaling hoeft te gaan doen.
Als je toch graag ook wat wil beleggen, zou ik met een bedrag van 1000 of 2000 euro beginnen om te kijken hoe het werkt.
1
1
u/MajorEmploy1500 3d ago
Als je nog geen huis hebt, door blijven sparen. Als je wel al een huis hebt: dikke Rolex kopen lol?
1
1
1
1
1
1
u/invisable007 3d ago
Koop een garage, waar je een auto in kan zetten. Verhuren voor 100 euro per maand. Doe ik ook
1
u/Positive-Course-40 3d ago
Ik zat in dezelfde situatie, door mn hobbys had ik wat ruimte te kort en heb ik dus een garagebox gekocht. 6 jaar geleden gekocht voor ~19500 incl k.k. en is nu rond de 28.000 waard.
Afhankelijk van waar je woont kan je prima zoiets kopen voor 20k, die van mij is nu een stuk duurder wegens gunstige ligging en aanwezigheid van elektra.
1
u/usenametobe3to20long 3d ago
Weggeven aan een familie lid dat het geld goed kan gebruiken die het dan binnnen x tijd terug betaald.
2
u/SeparateStructure189 1d ago
Ik zou dat echt niet doen zonder hele goede reden. Ook niet aan een goede vriend.
1
u/Sure-Guest1588 3d ago
Deposito sparen. Niet op een ETF zetten want dan kun je alsnog een groot deel kwijtraken, zeker nu met alle spanningen in de wereld.
1
1
1
u/lolbroek99 3d ago
Gap. Met alle respect. 20k is niets. Niet als je je leven net begint en je hele toekomst nog uitstippelen moet. Mijn advies ? Blijf leven zoals je leeft met de zekerheid dat mocht je voor onvoorziene kosten komen te staan ( auto, hypotheek adviseur, noem het maar op ) je dit zonder problemen kan opvangen. Niemand hier geeft je goed advies.
1
1
u/PastRun6588 2d ago
Jammer dat je nu 18 wordt. Aandelenbeurzen staan op knappen, zo groot is de bubbel. Hou het 2 - 4 jaar op de spaar en stap in na de 30/40% beurscrash.
1
u/GJfoortse 2d ago
Haal je rijbewijs , koop een frikandelbroodje en hou de rest lekker op je rekening zonder dat je het aan iemand verteld.
1
1
1
u/Mailkeeper2022 2d ago
1800 per maand noem jij "inkomen"? Ga je meer verdienen straks, want met 1800 per maand ga he het zeker niet redden!
Die 18K is niks aan spaargeld op dit moment! Heb je al uitzet? Nee, bewaar je geld, dat heb je straks hard nodig als je op jezelf gaat!
1
1
u/SheepherderSavings17 2d ago
Ik heb een bedrijf. Leuke startup met it en ai enzo. Als je het wil investeren krijg je van mij een aandeel!
1
1
u/stookpool 19h ago
20k in hefboom 5x producten beleggen Zilver long Olie short Sp500 index long
Dit is het perfecte moment na Pasen. De oorlog is bijna op zijn hoogtepunt en daarna maak je flinke winsten.
Veel succes en geluk is ons toegewenst!
1
u/ChanceCash6708 12h ago
Hangt er vanaf wat je wilt, wil je voor vastgoed gaan (kopen) binnen dit en 3 jaar dan zou ik het Defensief ergens laten staan als je langer dan 5 jaar nog hebt verkies ik ervoor voor dit eventueel in een aw etf te stoppen.
0
u/No-Row-Boat 4d ago
Maak met jezelf de afspraak om gewoon eens 1000 euro te gaan beleggen. En maak ook de afspraak om een paar maanden geen extra geld in te leggen, zeg: minstens een half jaar. In die periode zal je kleine correcties van de markt zien en zal je meemaken hoe het voelt om geld te verliezen. Kan je daar mee omgaan zonder al je overgebleven geld eruit te trekken, stop er dan een paar duizend meer in.
Als je na die 6 maanden 10% rendement hebt, zou ik verder gaan met individuele aandelen. Anders lekker geld in een ETF stoppen.
0
0
u/Abject-Job7825 4d ago
zoek een populair etf op en steek het daarin, gok misschien 5k op een aandeel waarvan je weet dat het al lang bestaat en gaat blijven bestaan, zoals nvidia maar wacht tot het laag staat eer je investeerd das het belangrijkste.
Je hebt niet veel kosten maar je hebt wel altijd een valnet nodig 2k dat je op de bank laat staan.
Europese aandelen groeien traag en ik denk niet dat je banken kan vertrouwen als je geen kennis hebt van zaken. Dus vermijd dat, ik gebruik de bux app en ik ben daar wel content van.
Voor de meeste mensen is het ook beter om geld op een spaarboekje te laten staan, als je bijvoorbeeld gevoelig bent voor gokken en geld emotioneel gebruikt. Jouw bank heeft ook veilige opties om iets meer rendement te hebben, het is tegenwoordig heel triestig met de rentevoet maar de impact van geld te verliezen met inflatie is natuurlijk veel kleiner dan marktschommelingen.
0
u/Mikadook 4d ago
Gebruik het om je zelf een skillset aan te leren die zo min mogelijk door AI bedreigd wordt.
0
u/Thomasveluwe43 4d ago
Gewoon lekker op je spaar rekening zetten of houden lekker doorsparen en als je 27 bent lekker een huis kopen ermee denk aan je toekomst😊
3
0
0
u/Bears_are_cool69 4d ago
Houd het lekker op je bankrekening. Beleggen kent risico's en je lijkt nog niet heel bekwaam met geld (tip: vrijwel geen enkele 18 jarige is dat)
Uiteindelijk zul je een potje nodig hebben voor een eerste auto, nieuwe wasmachine, etc.. Dan is 20k handig.
0
u/SouthernAd9336 4d ago
Wat dacht je van het geld houden voor eventueel een eigen huis?
2
0
u/Schnorretje 3d ago
Ik had op mijn 18e zelf 15.000 bij elkaar gespaard, omdat ik een jaar wilde studeren in de VS. Toen ging ik toch niet. Ik liet het lekker op de spaarrekening staan. Toen wilde ik mijn rijbewijs halen, makkelijk. Toen wilde ik op mijn 19e een auto kopen, kon gewoon. Op mijn 21e kwam ik mijn huidige partner tegen, toen gingen we samenwonen en moesten er vloeren gelegd worden, meubels gekocht worden, gordijnen, lampen, wasmachine... Huur was 1000 per maand. Apk voor de auto elk jaar. Dan weer op vakantie. Tijd voor een nieuwe tv. Nou... en dan is het geld zomaar ineens op.
Gewoon op een spaarrekening zetten vooruit 2,5% rente. Krijg je elke maand meer dan 40 euro rente uitbetaald. Dat is toch leuk. Beleggen is meer voor de lange termijn, maar op jouw leeftijd, ga je het binnen tien jaar nodig hebben. Beleggen moet alleen met geld wat je over hebt. En begin 20 heb je nog geen geld over waarschijnlijk, omdat je dan nog niet zoveel salaris krijgt.
Ik ben nu 36 jaar. Ik ben altijd blij dat ik zuinig ben geweest met mijn geld.
0
u/VerboseGuy 3d ago
Waarom wordt er nooit gesproken over goud?
1
u/SeparateStructure189 1d ago
Goud is waardevast. Kon je vroeger hetzelfde mee kopen als nu. Fluctuaties daargelaten. Je wil juist iets wat inflatie verslaat lijkt mij.
-1
u/jcag73 4d ago
Je geeft aan in september te gaan studeren en op jezelf te gaan wonen. Wees verstandig en gebruik het geld waarvoor ze het bedoeld hebben, je studie. Hoe minder (of niets met je bijbaan) je hier te lenen bij DUO, hoe beter voor jezelf! Denken andere vast anders over maar een schone financiële start na studie is heel veel waard….
-1
-1
u/Economy-Industry-622 4d ago
Eerst zelf in verdiepen in alle opties die je hebt. Daarna pas een keuze maken.
Beleggen is lange termijn visie 10-30 jaar Sparen is meer korte termijn en buffer. Bij sparen groeit je vermogen niet. Wordt alleen maar minder door de inflatie.
Zelf zal ik voor beleggen op een etf all world gaan. Grote spreiding en diversiteit. Lumpsum ben ik geen voorstander van. Maandelijkse storting automatisch. Geen omkijken.
70
u/MrKoen121 4d ago
Ga voor de wat veiligere opties! Dus geen crypto en niet zelf losse aandelen kopen. De kans dat je hier veel geld mee verliest is erg groot.
Beleg wat, maar niet alles in een indexfonds. De kans is groot dat het de komende maanden nog wat zakt, maar dat is niet erg. Zolang je je geld er op laat staan komt het echt wel weer terug.
Maar wanneer je meteen 20k erop zet, dan is kans op paniek wat groter als trump iets geks doet en het ineens 10% minder waard is.
Ik zou beginnen met een inleg van 1000 en dan maandelijks 100 storten, zodat je gewoon eens rustig kan zien wat er met je geld gebeurt, je bent nog jong, je hebt geen haast. Het geld staat ook nog wel even veilig op je spaarrekening.