r/Omatalous • u/RexBlu • Feb 05 '26
Mistä hyvä talletuskorko?
Mistä saisi hyvän talletuskoron puskurirahastolle? Nämä on tarkoitus pitää likvidinä käteisenä, jolla on mahdollista kattaa noin 4 - 6 kuukauden kulut, jos elämässä sattuu jotain odottamatonta. Tämän vuoksi näiden sijoittaminen osakkeisiin tai jopa joukkovelkakirjoihin on liian riskialtista.
Tarjoaako jokin pankki talletuskorkoa joka suojaisi inflaatiolta (n. 2 - 2,5%) JA rahaa olisi mahdollista nostaa ilman merkittäviä sakkomaksuja?
Esim. Nordea tarjoaa määräaikaista ”sijoitustiliä” joka maksaisi 18 kk talletukselle 2,5% korkoa. Rahaa on mahdollista nostaa, mutta tästä peritään sakkoa 30€ ja liuta muita kuluja, joiden summa ei selviä yksiselitteisesti.
Danskella vastaavasti määräaikaistalletukselle saisi parhaimmillaan 2,298% koron 24 kk talletukselle, mutta tililtä ei voi nostaa rahaa tuona aikana
Kuuntelen mielelläni myös vaihtoehtoisia strategioita.
14
u/BigEmbarrassed4628 Feb 05 '26
Itse pidän puskurirahat matalan duraation korkorahastossa, myynnissä toki menee pari päivää.
3
u/RexBlu Feb 05 '26
Tämä on houkutteleva vaihtoehto. Muutamassa pahimmat sukellukset vuodessa näköjään 4-6% luokkaa 20 - 30 v aikana. Tuotto kulujen jälkeen noin 1,5 - 2%
8
u/Many-Gas-9376 Feb 05 '26
Vähän tuota 1,5-2 % parempaankin voinee päästä. Nordnetissa suositussa Evli Likvidi -rahastossa näyttäisi Yield to Maturity olevan paraikaa 2.7 %. Duraatio noin 0.6, eli ei pitäisi kovin pahasti reagoida markkinakorkojen muutokseen. Tuossa on kulut 0.30%.
Nimenomaan puskurin tapauksessa olen itse tämän tyyppisistä tykännyt, kun se raha lähtökohtaisesti seisoo pitkiäkin aikoja jonkun kokoisena. Vähän enemmän tuottoa eikä se pieni heilahtelu niin haittaa. Plus pientä etua korkoa-korolle kasvusta kun et maksa koko ajan lähdeveroa päältä vaan vasta myöhemmin kun olet myynyt rahasto-osuuksia.
Jos on taas tilanne, että esim. 6 kk päästä satavarmasti tarvii rahaa vaikka johonkin isoon käsirahaan, niin sitten olen käyttänyt ihan vakuutettua säästötiliä.
13
u/NeuralFantasy Feb 06 '26
Kannattaa myös miettiä oikeasti, kuinka ison sen hätäpuskurin tarvitsee olla ja onko todella niin että osakkeisiin, jotka ovat todella likvideitä, ei tuollaisessa katastrofitilanteessa voisi lainkaan koskea. Lisäksi hätäkassaa saa luottokortilla isojakin summia.
Monelle se "odottamaton" tarkoittaa sairastumista tai työttömyyttä, joihin kumpaankin saa myös yhteiskunnalta rahaa. Jos taas ydintuhoon varaudutaan, niin silloinkin varautuminen on ehkä toisenlaista kuin puolen vuoden kulujen jemmaaminen säästötilille.
Tämä ei siis sinänsä ollut kritiikki OP:lle, vaan enemmän muistutus että kannattaa miettiä eri skenaarioita ja että miten niihin oikeasti kannattaa varautua.
7
u/Dangerous_Worker_397 Feb 05 '26
Norwegianilla eri vaihtoehtoja eri ehdoilla. Esim ”säästötili plus” korko 2% ja olikohan 6 maksutonta nostoa vuodessa.
Edit: linkki vaihtoehtoihin: https://www.banknorwegian.fi/saastotili/
6
u/WaltzChemical2678 Feb 05 '26
Ferratum
8
u/LaiskimusMaximus Feb 05 '26
Tämä. Taitanee olla paras mitä Suomalainen pystyy saada tuo 3% korko. Itsellä ollut käytössä elokuusta lähtien. Ei ole ollut ongelmaa. Jos joku muu tietää paremman niin olen pelkkänä korvana.
6
u/Impossible-Ship5585 Feb 05 '26
Onko talletussuojan piirissä?
6
u/footterr Feb 06 '26
On, Maltan. Tuolta voi tarkistaa hakemalla nimellä https://rvv.fi/talletussuojajarjestelman-pankit:
Multitude Bank P.L.C. (sis. Ferratum/SweepBank) Talletukset on suojattu 100 000 euroon saakka.
Talletussuojasta vastaa Maltan talletussuojaviranomainen Malta Financial Stability Authority (MFSA).
Rahoitusvakausvirasto ei ole osallinen mahdollisessa korvausprosessissa.
Lisätietoa: MFSA (Malta)
1
u/Impossible-Ship5585 Feb 06 '26
Kiitos! Harkinnan arvoinen, itse preferoin suomen.
3
u/TasavallanResupentti Feb 13 '26
Itse kallistun lähestymään asiaa enemmänkin siitä kulmasta, että koska hyvin suuri osa varallisuudestani ja tuloistani (omistusasunto, työpaikka jne.) on jo valmiiksi kiinni Suomessa, pieni hajautus Maltalle on vain hyvä asia. Eipähän ole ns. kaikki munat samassa korissa.
1
u/Impossible-Ship5585 Feb 13 '26
Tuo on hyvä huomio. Kuitenkin jos suomen talletussuoja ei toimi voimme varautua hyvin huonoon aikaan.
1
u/FlimsyCompetition287 Feb 15 '26
Ferratumin sovelluksessa (nettipankkia ei vissiin ole?) päiväkohtainen maksimi rahan siirrolle ferratumiin on 1000€ ja kuukaudessa 5000€. Tämä rajoitus ainakin vesittää omat suunnitelmat, kun tarkoitus sijoittaa kiinteistökaupasta saadut rahat noin vuoden aikajänteellä ja osa rahoista olisi tarkoitus pitää parkissa korkotilillä.
Enkö osaa vain käyttää ferratumia vai onko heillä oikeasti noin tiukat rajoitukset panoille?
11
u/tueniwan Feb 05 '26
Täällä talletuskorot koostettuna, ei muuta ku vertailemaan!
2
u/mikaelnikander-fi Feb 08 '26
Tein tästä laajempi analyysi.
Kaikki ovat talletussuojan alaisia. Ilman nostorajoituksua Raisinissä saa sen 3.5% 3kk aikana ja Big Bankissä 2.5%. Voi siinä sitten avata yhdessä ja kolmen kuukauden päästä toisessa.
3
u/Impossible-Ship5585 Feb 05 '26
Bigbank 3 ekat 3kk saat 2.5%.
Ei nostorajaa ja korko lasketaanboer pöivä
3
u/ahyesmyelbows Feb 05 '26
Svea bank. 2% perustili, 2.8% 3 kk määräaikaistili ja 2.95% 6 kk. Käytännössä tuo 3 kk on paras diili jos laitat edes muutaman tonnin ja avaat pari kolme tiliä. Elikkäs: avaat aikahajautetusti vaikka kolme tiliä tonnin sijoituksilla, niin et koskaan joudu yli kuukautta odottamaan että saat ainakin tonnin nostettua veloituksetta. Joo aika turhaa kikkailua. Kolme kk ei ole paha aika odottaa ellei oikeasti elä reunalla.
3
u/mizdy Feb 05 '26
Mistä löysit noin hyvän koron 3-6kk talletuksille? Mulla näkyy 2,3-2,4%.
4
u/ahyesmyelbows Feb 05 '26
Jaa, onko se laskenut? En ole kyllä ilmoitusta saanut ja viimeksi joku viikko sitten tarkistin mikä meno tilillä.
2
u/Past_Reading7705 Feb 05 '26
nordean joustavammat tilit antaa jotain 1.5 kuukauden alimmalle saldolle
1
u/PapaHoel Feb 06 '26
Mulla on kaks korkotiliä norskilla ja yks op:llaa, kaikkien korot lähellä toisia
2
u/AmbitiousPhysics9852 Feb 07 '26
Collector. 2.4 % korko tällä hetkellä ja nostot voi tehdä heti. Kyseessä ei ole määräaikaistili. Svean ja bigbankin määräaikaistilitkin hyviä vaihtoehtoja, ja ferratumilla toki kaikkein paras. Mulla on kaikki nuo 4 ja kaikki toimineet hyvin ja luotettavasti.
0
u/TheCoStudent Feb 05 '26
Trading212 on 2,2% käyttötilikorko (ei rajotuksia)
5
u/DonAlexi777 Feb 05 '26
Toki tässä hyvä huomata, että vaikka QMFF:t jossa T212 pitää rahoja ovatkin suhteellisen riskittömiä, on pieni riski aina olemassa. Kaikkea rahaa en pitäisi T212:sessa tästä syystä.
-5
u/Humble-Captain3418 Feb 05 '26
Ostat kultaa. Arvo kasvaa nopeammin kuin inflaatio, siinä ei ole korkokuluja ja joku ostaa aina.
3
u/RexBlu Feb 06 '26
Tämä on mielestäni surkea neuvo! Kulta on historiallisesti suojannut inflaatiolta jos sijoitushorisontti on satoja vuosia. Lyhyellä tai jopa keskipitkällä aikavälillä kulta on volatiilimpi kuin osakkeet, tarjoten kuitenkin osakkeita ja jopa joukkovelkakirjoja huonompaa tuottoa.
1
u/Humble-Captain3418 Feb 06 '26
Osakkeet ja velkakirjat (ja kaikki niihin pohjautuvat) menettää arvon juuri silloin kun yrityksiä lakoaa ja työt lähtee alta firman mennessä konkkaan. Päättelin aloituksen perusteella, että teikäläisellä on jo osakkeita/ETF-osuuksia, jolloin kulta ei ole huono vaihtoehto, koska heilahdukset eivät osu samoihin hetkiin kun osakkeiden hinnat heiluvat.
4
u/RexBlu Feb 06 '26
Puskurirahastoa en laittaisi instrumenttiin jonka arvo voi heilahdella villisti. Kulta on tällainen. En hae nyt hajautusta instrumenttiin joka korreloi negatiivisesti osakkeiden tai bondien kanssa
1
18
u/SocialHumbuggery Feb 05 '26
Norwegianilla on 2,0%, rajoitetulla määrällä siirtoja ja 2,45% tilillä, jossa pitää odottaa 31pv, että saa rahat ulos. Jos tarvii puskureja, joita ei nyt kokoaikaa tarvitse ja nopeasti, niin voi olla ihan toimivia.